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??隨著上市銀行2025年半年報(bào)披露收官，一份關(guān)乎金融系統(tǒng)健康度的“體檢報(bào)告”正式出爐。

??數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，42家上市銀行不良貸款率整體向好，與去年末相比僅貴陽(yáng)銀行、民生銀行等7家出現(xiàn)小幅反彈。

??不過(guò)，記者注意到，房地產(chǎn)業(yè)依然是目前商業(yè)銀行不良貸款率較高的行業(yè)之一，部分城農(nóng)商行及個(gè)別股份行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率出現(xiàn)明顯攀升現(xiàn)象。在零售信貸方面，多家銀行的個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡、經(jīng)營(yíng)貸、住房貸款不良指標(biāo)均有所增加。

??比如，貴陽(yáng)銀行上半年整體不良貸款率較去年末上行0.12個(gè)百分點(diǎn)，其中房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率上行0.7個(gè)百分點(diǎn)至1.75%；青農(nóng)商行雖然整體不良貸款率下行，但房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較去年末提升14.15個(gè)百分點(diǎn)至21.32%。

??部分國(guó)有大行財(cái)報(bào)也出現(xiàn)類似趨勢(shì)。截至6月末，中國(guó)銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率達(dá)5.38%，較去年末上升0.44個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人貸款不良貸款率1.15%，較去年末上升0.18個(gè)百分點(diǎn)。

??“房地產(chǎn)業(yè)仍是新發(fā)生不良貸款的第一大行業(yè)，但實(shí)質(zhì)新增同比已經(jīng)出現(xiàn)下降趨勢(shì)。個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量短期仍面臨一定壓力。”中國(guó)銀行副行長(zhǎng)武劍在發(fā)布會(huì)上表示。

??多家銀行高管在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，下半年仍將持續(xù)加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度。據(jù)市場(chǎng)面消息，今年國(guó)有商業(yè)銀行總行都組建了直屬的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，向不良貸款要利潤(rùn)。

??地產(chǎn)業(yè)貸款不良率攀升

??房地產(chǎn)對(duì)公貸款風(fēng)險(xiǎn)雖有所收斂，但風(fēng)險(xiǎn)出清仍未結(jié)束。同時(shí)，個(gè)人貸款不良率延續(xù)抬升趨勢(shì)，住房貸款、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸不良率都有上行信號(hào)。

??在國(guó)有商業(yè)銀行中，中國(guó)銀行投向房地產(chǎn)業(yè)貸款的力度最大。截至6月末，中國(guó)銀行境內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為1.02萬(wàn)億元，半年增加485.9億元。中國(guó)銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率也是最高的，達(dá)到5.38%；其次是工商銀行，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率達(dá)5.37%，較2024年末上升0.38個(gè)百分點(diǎn)。

??房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率升的最快的是青農(nóng)商行。截至上半年末，青農(nóng)商行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為21.32%，較去年底上升14.15個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)應(yīng)不良貸款余額增加約12億元，達(dá)到20.95億元，占不良貸款比例由25%左右提升至61.54%。

??“本行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款增加，主要因個(gè)別貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露形成不良，正在處置過(guò)程中，屬于正常波動(dòng)。”青農(nóng)商行在半年報(bào)中表示。記者注意到，該行上半年房地產(chǎn)業(yè)貸款和墊款規(guī)模大幅壓降約21億元至98.25億元。

??從絕對(duì)值來(lái)看，上半年末，房地產(chǎn)行業(yè)貸款不良率較高的還有鄭州銀行（9.75%）、重慶銀行（7.19%）、杭州銀行（6.44%）、農(nóng)業(yè)銀行（5.35%）、招商銀行（4.74%）等。

??從增幅來(lái)看，上半年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率上升超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)的還有江蘇銀行、上海銀行、重慶銀行、浦發(fā)銀行等。

??上半年末，江蘇銀行投放于房地產(chǎn)業(yè)貸款的不良率達(dá)3.95%，遠(yuǎn)超其他行業(yè)貸款，相較去年末增加1.75個(gè)百分點(diǎn)。江蘇銀行房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量下行，一方面受貸款規(guī)模縮減影響，另一方面則由地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境決定。

??對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率上升，上海銀行方面則稱，主要是受到個(gè)別存量風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響。

??一位銀行界人士表示，房地產(chǎn)貸款不良率有所上升的根本原因在于房地產(chǎn)市場(chǎng)整體低迷，銷售額下降幅度較大。下一階段，商業(yè)銀行可能會(huì)將更多注意力投向重點(diǎn)保交房項(xiàng)目及房地產(chǎn)向新發(fā)展模式過(guò)渡的有關(guān)動(dòng)向。

??六大行按揭貸不良率全部上升

??作為個(gè)人住房貸款的投向主力，國(guó)有六大銀行的個(gè)人住房貸款余額仍在縮水。

??截至上半年末，國(guó)有六大行個(gè)人住房貸款余額合計(jì)25.73萬(wàn)億元，在42家上市銀行中（合計(jì)34.13萬(wàn)億元）占據(jù)75%的份額。但相比去年末，該余額在半年內(nèi)縮水1078億元，且已連續(xù)3年縮水。

??某宏觀經(jīng)濟(jì)分析師表示，六大行居民房貸持續(xù)減少，主要是受到提前還貸潮和新增客戶減少等多種因素影響，這也說(shuō)明今年居民對(duì)于房貸的態(tài)度日趨理性。

??建設(shè)銀行投向個(gè)人住房貸款的規(guī)模最大，上半年個(gè)人住房貸款余額達(dá)到6.15萬(wàn)億元，仍居行業(yè)首位，但半年縮水423.6億元；其次是工商銀行，個(gè)人住房貸款余額為6.05萬(wàn)億元，半年減少366億元；農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額為4.94萬(wàn)億元，半年減少492億元。

??中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行的個(gè)人住房貸款余額，則較年初實(shí)現(xiàn)微增。其中，郵儲(chǔ)銀行較年初增加213.16億元，上半年房貸余額突破2.4萬(wàn)億元。

??9家上市股份行成為上半年個(gè)人房貸市場(chǎng)的增量冠軍，房貸余額較年初合計(jì)增加1554億元。其中，招商銀行上半年房貸余額1.44萬(wàn)億元，中信銀行房貸余額1.11萬(wàn)億元，分別較年初增加209.29億元和384.36億元。

??此外，北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、杭州銀行、南京銀行等一些高能級(jí)城市的城商行，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)。

??值得注意的是，一向被銀行視作優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的個(gè)人住房貸款，不良率卻在走高。尤其是六大國(guó)有商業(yè)銀行，個(gè)人住房貸款不良率全部上升。

??具體來(lái)看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行個(gè)人住房不良貸款率分別為0.86%、0.77%、0.76%、0.75%、0.74%、0.73%，較2024年末分別增加0.13、0.04、0.13、0.17、0.13及0.09個(gè)百分點(diǎn)。

??什么原因?qū)е聜€(gè)人住房貸款不良率上升？有分析稱，一是居民收入增速放緩，直接影響了其償還房貸等債務(wù)的能力。二是房地產(chǎn)市場(chǎng)下行壓力。房?jī)r(jià)波動(dòng)、交易量萎縮等因素，使得抵押房產(chǎn)的價(jià)值面臨不確定性，部分借款人可能因心理預(yù)期變化或經(jīng)濟(jì)壓力選擇斷供。此外，部分銀行在信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張過(guò)程中，過(guò)于追求規(guī)模和市場(chǎng)份額，放松了對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的嚴(yán)謹(jǐn)性。

??下半年銀行對(duì)房地產(chǎn)態(tài)度如何？

??在半年度業(yè)績(jī)會(huì)上，多家銀行高管在回應(yīng)資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)問(wèn)題時(shí)表示，將更加重視風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)控新生成風(fēng)險(xiǎn)。

??北京銀行行長(zhǎng)戴煒表示，今年將更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理能力。下一步，北京銀行將進(jìn)一步加大撥備計(jì)提力度，以夯實(shí)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，在風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)踐中，北京銀行對(duì)現(xiàn)有不良資產(chǎn)處置窮盡各種辦法，同時(shí)對(duì)新增不良貸款實(shí)行嚴(yán)控，加大對(duì)不良資產(chǎn)問(wèn)責(zé)的力度。

??工商銀行副行長(zhǎng)王景武表示，將加強(qiáng)個(gè)人貸款產(chǎn)品“入口關(guān)”管理，全面、動(dòng)態(tài)、持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品準(zhǔn)入、制度規(guī)則和管理要求，加強(qiáng)個(gè)貸實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的全流程管理。

??興業(yè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官賴富榮表示，按揭貸款新發(fā)生不良已有所回落，對(duì)于按揭客戶，該行嚴(yán)格遵循“好人好房”原則，從嚴(yán)把握區(qū)域、樓盤和客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，保障按揭業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長(zhǎng)。

??對(duì)于下一階段房地產(chǎn)信貸工作，各大銀行將有哪些動(dòng)作？

??建設(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏表示，將抓好系列政策落實(shí)，通過(guò)延伸住房金融服務(wù)鏈條，特別是圍繞客戶進(jìn)一步打造住房金融生態(tài)的服務(wù)閉環(huán)，完善住房金融生態(tài)的布局，持續(xù)鞏固提升這方面的競(jìng)爭(zhēng)力。他預(yù)計(jì)，今年全年房貸業(yè)務(wù)表現(xiàn)將會(huì)好于去年。

??對(duì)于房地產(chǎn)和地方債務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立表示，該行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)基本穩(wěn)定，地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解見(jiàn)行見(jiàn)效，未來(lái)將持續(xù)加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

??下一步，農(nóng)業(yè)銀行將積極推進(jìn)城市對(duì)公信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，緊扣區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，城市動(dòng)能轉(zhuǎn)換、品質(zhì)提升和綠色轉(zhuǎn)型，加快調(diào)整優(yōu)化信貸策略；積極對(duì)接各地城市更新行動(dòng)，積極支持拆除重建類、整治提升類的城市更新項(xiàng)目，以及保障性住房項(xiàng)目等，繼續(xù)做好城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制白名單的項(xiàng)目投放。

??交通銀行副行長(zhǎng)顧斌表示，交通銀行將持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步對(duì)支持的重點(diǎn)領(lǐng)域加大投放；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理方面，研判存量的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)修訂、完善授信政策；對(duì)房地產(chǎn)發(fā)展新模式政策導(dǎo)向下，市場(chǎng)運(yùn)行、房企趨勢(shì)性變化加強(qiáng)研究，統(tǒng)籌好各個(gè)區(qū)域房地產(chǎn)項(xiàng)目融資規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)防控。