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??銀行投放房地產業貸款的節奏，出現積極變化。

??央行數據顯示，2024年上半年，房地產開發貸款增加了6105億元；個人住房貸款余額雖同比下降2.1%，但整體房地產貸款余額達到53.1萬億元。而整個2023年，房地產開發貸款僅增加約1900億元。

??截至今年6月末，房地產開發貸款余額13.77萬億元，同比增長2.8%，這個增速比2023年末及2022年末的增速均高出1.3個百分點。這說明，銀行正在加碼“輸血”房地產業，這為“保交房”提供了保障。

??上市銀行財報數據亦可佐證。在中國房地產報記者統計的19家大中型上市銀行中，有15家銀行上半年房地產業貸款呈正增長態勢。其中，六大國有商業銀行上半年新增房地產業貸款共計3271.69億元，占19家銀行新增總額的74%。

??與此同時，隨著行業風險加速出清，上市銀行房地產業貸款不良率出現普遍下降。

??上市銀行高管層對房地產業的態度亦發生變化，信心逐漸增強。在2024年中期業績會上，建設銀行副行長李建江表示，從重點領域來看，房地產方面供需兩端的政策效應正逐漸釋放，房地產方面出現了積極變化。建行扎實做好保交房和房地產融資協調機制，加大力度防范化解風險各項措施落地見效。

??中信銀行副行長胡罡表示，國家政策對房地產行業的支持力度在加大，在政策支持下，房地產資產的質量將會逐步趨穩。

??加碼投放房地產業貸款

??今年上半年，六大國有商業銀行房地產業貸款余額全部增長。

??其中，工商銀行上半年房地產業貸款新增898.38億元，增量居第一，房地產業貸款余額8520.64億元；中國銀行房地產業貸款新增777.39億元，房地產業貸款余額共計9524.86億元，總規模居銀行業第一；建設銀行房地產業貸款新增567.7億元；交通銀行、郵儲銀行和農業銀行上半年新增規模均超過300億元。

??而在2023年，交通銀行房地產業貸款余額減少了307.77億元，是去年六大行中唯一壓降房地產業貸款的銀行。

??截至今年6月末，六大行房地產業貸款余額共計4.42萬億元，上半年共新增3271.69億元，較年初增幅為8%；而2023年一年，六大行房地產業貸款新增2534.92億元，同比增幅為6.6%。也就是說，僅今年上半年，六大行房地產業貸款新增規模就超過了去年全年增量。

??農業銀行副行長劉洪在2024年中期業績發布會上表示，今年上半年，農業銀行新增房地產業貸款投放1309億元。新增貸款主要投向城市更新保障型、安居工程等民生保障類項目，市場銷售預期較好的商品房開發項目，以及現金流較為穩定的商業物業項目，客戶類型覆蓋國企、混合所有制和民營等各類房地產企業。

??劉洪判斷，今年上半年以來，國家積極引導房地產行業政策優化調整，市場方面出現了一些積極變化，部分區域和城市的商品住房銷售有向好跡象，市場釋放出信心逐步恢復的積極信號。

??10家股份制商業銀行中，僅民生銀行和渤海銀行上半年房地產業貸款余額減少，分別減少了58.98億元和4.85億元；2023年全年房地產業貸款余額出現減少的招商銀行、中信銀行、光大銀行和平安銀行，均在今年上半年實現了正增長。

??以招商銀行為例，2023年該行房地產業貸款余額大幅縮減493.13億元，是2023年壓降房地產業貸款規模最大的銀行；而今年上半年該行新增房地產業貸款132.71億元。平安銀行，2023年房地產業貸款余額減少281.62億元，而今年上半年則新增33.93億元。

??今年上半年，興業銀行和浦發銀行房地產業貸款新增規模均超過300億元。從房地產業貸款余額看，這兩家銀行也在股份制銀行中規模最高的。

??3家城商行中，北京銀行房地產業貸款余額增長，上海銀行和江蘇銀行余額均下降。

??這背后是政策的大力推動。今年上半年，政府部門從供需兩端持續優化房地產政策措施，支持住房市場需求的釋放和房企融資改善。供給端重要支持政策包括進一步發揮城市房地產融資協調機制作用；推動符合“白名單”條件的項目“應進盡進”，合規“白名單”項目“應貸盡貸”；滿足在建項目合理信貸融資需求等。

??以萬科為例。今年上半年，萬科新增融資、再融資612億元（累計償債524億元），新增融資綜合成本3.66%。其中，經營性物業貸合計落地219億元；“白名單”項目申報175個；銀團貸款方面，5月獲得招商銀行牽頭200億元銀團貸款，6月落地交通銀行65億元固融資產包融資。

??不過，上半年房企融資政策改善主要聚焦于銀行信貸端，而房企融資總規模仍處在下降通道。據中指院統計，今年上半年，房地產行業共實現債券融資2791.6億元，同比下降26.9%。其中信用債同比下降21.9%，海外債下降54.8%，ABS下降33.3%。

??房地產業貸款不良率普遍下降

??一個可喜變化是，絕大多數上市銀行的房地產業貸款不良率出現下降。

??記者注意到，在公布相關數據的17家大中型上市銀行中，僅4家銀行房地產業貸款不良率較2023年末上升，1家持平，其余12家均下降。

??房地產業貸款不良率最高的是農業銀行，截至今年6月末，達到5.42%。對此，劉洪表示，從資產質量來看，截至6月末，房地產業貸款不良率與年初持平，遠低于去年的峰值，新發生的不良較去年同期也有所下降。

??第二高的是工商銀行，房地產業貸款不良率達5.35%，較2023年末下降0.02個百分點；第三是民生銀行，達5.29%，較2023年末上升0.37個百分點，上升速度值得警惕。房地產業貸款不良率超過5%的還有建設銀行和招商銀行，不過，均較2023年末下降。

??李建江表示，上半年，建設銀行房地產業貸款的不良額和不良率均有所下降，不良率較2023年末降低0.44個百分點，不良貸款的暴露量也在減少。

??招商銀行副行長鐘德勝表示，招商銀行上半年在重點領域風險防范化解方面進一步加大力度。在房地產領域，對新增業務進行差異化管理，聚焦優質區域、優質客戶和優質項目。在存量業務上，按照風險為本原則，按照“一戶一策”、“一項目一策”方式，對于有潛在風險隱患的一些客戶，也在加快化解風險。

??交通銀行和中國銀行的房地產業貸款不良率也不低，分別達到4.97%、4.94%，但均較2023年末下降，這說明銀行已經關注到了房地產業風險，并已采取措施。

??中國銀行風險總監劉堅東表示，上半年，房企外部融資環境有所改善，同時，中國銀行持續加強風險管控，提升清收化解能力。截至6月末，房地產不良余額、不良貸款率均較2023年末有所下降。總體來看，中國銀行房地產行業風險總體可控。

??業績會上，多家銀行表示，在把控房地產業資產質量的同時，將繼續落實好城市房地產融資協調機制。

??工商銀行副行長王景武表示，在落實好房地產融資協調機制的同時，把好資產選擇關，著力構建分散多元均衡的房地產投融資結構，加大風險房企和項目的處置出清力度，提高撥備提取比例，房地產業資產質量總體穩定。

??交通銀行首席風險官劉建軍表示，部分房地產企業因為內生性現金流還沒有完全恢復，相關貸款業務仍存在一定下遷不良壓力。交通銀行將落實國家關于房地產領域調控政策，包括保交房、城市房地產融資協調機制 ，“一戶一策”有效推動房地產領域風險化解。

??劉洪表示，農業銀行下一步將全面助力做好保交房工作，強化與政府溝通對接，創新運用多種方式做好相關項目融資和風險處置，跟蹤探索存量房消化的金融服務有效模式。同時，將提升房地產融資協調機制的服務質效，持續跟進“白名單”項目，完善全流程服務機制，做好貸款投放。農業銀行還將持續做好“三大工程”的融資，動態對接“平急兩用”項目清單，推動保障型住房成熟項目的審查審批，加快融資落地。