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降超3000億元!六大行個人按揭貸規(guī)模大縮水

金融許倩 2024-09-04 08:37:27 來源:中房報

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??一直被銀行視為最優(yōu)質資產的個人住房按揭貸款業(yè)務,正在持續(xù)縮水。

??根據財報數據統(tǒng)計,截至6月末,42家A股上市銀行個人住房貸款余額共計34.04萬億元,較2023年末減少3190.63億元。其中,六大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額為26.12萬億元,在42家上市銀行總額中占比達到77%,但相比2023年末減少3118.97億元。

??這種態(tài)勢在2023年就已出現。2023年末,六大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額為26.43萬億元,較2022年末減少5569億元,這是六大行按揭貸規(guī)模首次收縮。而此前的2022年,六大行個人住房貸款余額共增加4049億元,2021年增量更是高達24843億元。

??央行發(fā)布的《2024年二季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》顯示,2024年二季度末,個人住房貸款余額37.79萬億元,同比下降2.1%。此前央行數據顯示,2023年末,我國個人住房貸款余額38.17萬億元,同比下降1.6%。這意味著,今年上半年,個人住房貸款余額共減少了3800億元。

??多家銀行將個人住房貸款余額下降歸因于,房地產市場調整和提前還貸規(guī)模增加。國泰君安研究顯示,2024年4月,居民早償率指數達到37%的歷史高位,反映居民提前還貸行為明顯增多。

??存量房貸利率居高不下,促使客戶積極提前還貸,是房貸余額減少的主要原因。以北京為例,截至8月30日,北京新發(fā)放的首套房貸利率為3.4%,而存量首套房貸利率則高至4.75%,兩者利差達135個基點。央行面臨的存量房貸利率下調壓力正在上升。

??按揭貸規(guī)模持續(xù)縮水

??今年上半年,上市銀行普遍加大了對個人住房貸款的投放力度,但仍止不住下滑態(tài)勢。

??個人住房貸款投放大戶仍是建設銀行。截至6月末,建設銀行個人住房貸款余額為6.31萬億元,但相比2023年末仍減少764.66億元,降幅為1.2%。

??第二名是工商銀行,個人住房貸款余額達6.17萬億元,相比2023年末減少1230.92億元,是上市銀行中縮減最多的。

??第三名是農業(yè)銀行,個人住房貸款余額5.07萬億元,上半年縮水規(guī)模亦超千億元,達到1006.73億元。排在其后的是中國銀行、郵儲銀行、交通銀行,個人住房貸款余額分別為4.75萬億元、2.36萬億元以及1.46萬億元。

??郵儲銀行是國有大行中按揭貸唯一正增長的銀行。今年上半年,郵儲銀行個人住房貸款新增236.18億元,在上市銀行中增量最大;其在2023年按揭貸規(guī)模亦增加762.28億元。

??郵儲銀行零售業(yè)務總監(jiān)梁世棟表示,今年上半年,郵儲銀行按揭投放近2000億元,凈增超過200億元。之所以能取得比較優(yōu)勢,一是搶抓二手房市場,堅持一二手房并重。針對二手房交易相對活躍情況,加大對二手房貸款的資源配置力度,加強了跟頭部優(yōu)質房地產中介機構的合作,上半年二手房貸款投放占比近6成。

??二是向一線等高能城市發(fā)展。2024上半年高能級市場投放同比增長近40%。另外,抓縣域市場,隨著新型城鎮(zhèn)化的推進,在需求端,有鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的孩子上學、結婚、就業(yè)等剛性需求,同時,還有很多打工客戶回到縣城置業(yè)的需求也比較強烈。在供給端,也由原來的傳統(tǒng)大型開發(fā)商向區(qū)域優(yōu)質開發(fā)商轉變。

??三是用好金融科技。持續(xù)優(yōu)化跟優(yōu)質中介和房企的直聯,提升對于合作伙伴的服務能力,同時推進按揭的預審批服務,全面升級線上服務,客戶體驗明顯提升。

??在股份行中,招商銀行、興業(yè)銀行個人住房貸款余額超過萬億元,分別為1.38萬億元、1.07萬億元;排在其后的是中信銀行、浦發(fā)銀行,余額分別為9884.57億元、8336.47億元。其中,中信銀行上半年個人住房貸款新增172.86億元,另外3家銀行該指標皆為負數。

??42家A股上市銀行中,上半年個人住房貸款正增長的銀行有13家,郵儲銀行、浙商銀行、中信銀行、寧波銀行、杭州銀行新增規(guī)模排名前五。其中,浙商銀行的增幅最高,上半年個人住房貸款余額1553億元,較2023年末增加12.66%。

??個人住房貸款業(yè)務下滑的同時,各大銀行的個人消費貸款、個人經營貸款業(yè)務卻在快速增長。

??截至6月末,農業(yè)銀行個人貸款較2023年末增加5921.78億元,增長7.3%。其中,個人消費貸款增長26.5%,個人經營貸款增長28.4%。工商銀行個人貸款比2023年末增加1809.22億元,增長2.1%,其中,個人消費貸款和個人經營貸款分別增長17.4%和16.7%。

??建設銀行的個人貸款規(guī)模較2023年末增加816.82億元,增幅為0.94%。其中,個人經營貸款增長13.93%;個人消費貸款增長13.99%。交通銀行也不例外,其個人經營貸款較2023年末增長9.14%,個人消費貸款增長26.85%。

??股份制銀行、城農商行個人消費貸也呈階梯式增長態(tài)勢。截至6月末,“零售之王”招商銀行個人消費貸款余額較2023年末增長25.27%,貴陽銀行個人綜合消費貸款余額增長23.11%。

??當前個人消費貸、經營貸利率已跌破3%,將房貸置換為消費貸、經營貸,通過貸款產品間利率差達到變相降息目的,已成為行業(yè)公開的秘密。這種現象出現的根本原因,就是存量房貸高位站崗,由此帶來的風險不容忽視。

??按揭貸不良率也在上升

??在今年業(yè)績發(fā)布會上,上市銀行的盈利性、資產質量,尤其是房地產等重點領域風險備受關注。

??凈利潤增速放緩,已是整個銀行業(yè)需要應對的挑戰(zhàn)。2024年上半年,工商銀行實現凈利潤1712.96億元,是國有商業(yè)銀行中賺錢最多的銀行,但仍出現營業(yè)收入、凈利潤“雙降”。

??工商銀行表示,受LPR(貸款市場報價利率)下調、存量房貸利率調整、存款期限結構變動等因素影響,年化凈利息差和凈利息收益率分別為1.24%和1.43%,同比分別下降28個和29個基點。而由于中國商業(yè)銀行凈利息收入占營業(yè)收入8成左右,其增長放緩對利潤影響顯著。

??近期,市場傳聞政策方正在考慮進一步下調存量房貸利率,至于如何降,可能通過重新協商房貸利率或轉按揭來實現。

??對此消息,招商銀行行長王良在中期業(yè)績會上表示,招行也只是在媒體上看到信息,還沒有接到宏觀按揭管理部門、人民銀行或者國家金融監(jiān)督管理總局的意見,也沒有征求過銀行意見。“若這方面政策推出,對銀行業(yè)的存量按揭利率將帶來一定負面影響;宏觀管理部門會做好充分論證和研究,再推出這樣的政策。”

??值得關注的是,今年以來,銀行業(yè)個人住房貸款不良率有了上升之勢。據記者統(tǒng)計,42家上市銀行中,有23家披露了上半年個人住房貸款不良率,其中19家均出現上升。

??青農商行(即青島農村商業(yè)銀行)、蘭州銀行、鄭州銀行、重慶銀行、重慶農商行個人住房貸款不良率均超過1%。截至上半年末,這5家銀行個人住房貸款不良率分別為1.33%、1.25%、1.12%、1.08%、1.05%。其中青農商行、蘭州銀行、重慶銀行出現上漲,鄭州銀行、重慶農商行個人住房貸款不良率分別較2023年末下降0.05個百分點、0.06個百分點。

??個人住房貸款不良率上升最快的是重慶銀行,其次是中信銀行。截至6月末,重慶銀行個人住房貸款不良率較2023年末上升0.31個百分點;中信銀行個人住房貸款不良率為0.71%,較2023年末上升0.21個百分點。

??中信銀行在其財報中,將此歸因于“受房地產銷售低迷、經濟增長放緩等因素影響,不良率及關注貸款率均較上年末有所上升”,并認為,該行個人住房貸款加權平均抵押率維持在40%左右水平,個人住房貸款業(yè)務整體風險基本可控。

??股份制銀行中,民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行個人住房貸款不良率分別為0.83%、0.75%、0.65%,分別較2023年末上漲0.16個、0.13個以及0.09個百分點。

??國有大行中,工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行個人住房貸款不良率分別為0.6%、0.58%、0.54%、0.48%,分別較2023年末上漲0.16個、0.03個、0.12個以及0.11個百分點。

??郵儲銀行則出現下降,該行個人住房貸款不良率為0.5%,較2023年末下降0.05個百分點。郵儲銀行零售業(yè)務總監(jiān)梁世棟在業(yè)績會上表示,下一步郵儲銀行將緊抓政策指引,堅持支持剛需和改善型住房需求,上半年超90%業(yè)務都是此類需求;堅持一二手房并重;堅持在重點區(qū)域發(fā)力,一個是高能級市場,一個是縣域市場,持續(xù)保持住房按揭業(yè)務平穩(wěn)健康有序發(fā)展。

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中國城市住房價格288指數

(2023-02)

1571.9

  • 0.13%
  • -0.91%
日期指數環(huán)比同比
2023.011569.9-0.97%-0.14%
2022.121572.1-0.92%-0.11%
2022.111573.9-0.12%-1.08%
2022.101575.8-0.20%-1.01%
2022.091579.0-0.02%-0.87%
2022.081579.3-0.04%-0.62%
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