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??受部分樓盤停工停貸風(fēng)波影響，銀行房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)質(zhì)量備受各方關(guān)注。從上市銀行相繼發(fā)布的半年報(bào)數(shù)據(jù)看，涉房貸款占比下降、地產(chǎn)業(yè)和個(gè)人住房貸款不良率雙升成普遍趨勢，這也從側(cè)面印證地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)蔓延下，銀行放貸更趨謹(jǐn)慎。

??據(jù)中國房地產(chǎn)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，上半年公布相關(guān)數(shù)據(jù)的24家上市銀行中，16家銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率較2021年末上升，占比超6成；18家銀行個(gè)人住房貸款不良率較2021年末上升，占比超7成。

??個(gè)人住房貸款不良率最高的是鄭州銀行，上半年達(dá)到1.34%，較去年末增加0.38個(gè)百分點(diǎn)，也是上市銀行中唯一不良率超過1%的銀行。鄭州也是近期“停貸風(fēng)波”中所涉樓盤最多城市。據(jù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，停貸項(xiàng)目多分布在河南、湖北和湖南等中部地區(qū)，其中河南省涉及樓盤達(dá)35個(gè)，河南省會(huì)鄭州涉及26個(gè)項(xiàng)目。

??對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率最高的是重慶銀行，上半年達(dá)到6.15%，較去年末增加1.44個(gè)百分點(diǎn)，也是上市銀行中唯一破6%的銀行。

??從不良貸款絕對(duì)值來看，中國銀行、工商銀行分別是房地產(chǎn)業(yè)不良貸款、個(gè)人住房不良貸款余額最多的銀行，且較去年末增速均超過20%。

??不過，從各大銀行管理層表態(tài)來看，不良貸風(fēng)險(xiǎn)處于可控之中。

??中國銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東表示：“上半年，我們對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)貸款、債券、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)做了全口徑排查、研判，根據(jù)排查情況，我們判斷出險(xiǎn)客戶敞口相對(duì)較低，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。下半年將繼續(xù)堅(jiān)持貫徹‘房住不炒’基本政策，支持房地產(chǎn)企業(yè)和購房者的合理融資需求，有序安排房地產(chǎn)貸款投放，維護(hù)住房消費(fèi)者的合法權(quán)益。”

??銀行涉房貸款占比普降

??監(jiān)管部門曾多次表示，房地產(chǎn)市場可能是中國金融體系最大的“灰犀牛”。基于此判斷，監(jiān)管層劃定了房地產(chǎn)貸款占比和個(gè)人住房貸款占比上限，避免過多銀行信貸資金流入房地產(chǎn)市場。此后，各大銀行涉房貸款占比逐年下降。

??據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，在15家上市國有商業(yè)大行及股份制商業(yè)銀行中，13家銀行（除交通銀行、郵儲(chǔ)銀行）房地產(chǎn)業(yè)貸款占貸款總額比重較去年末下降，全部15家銀行的個(gè)人住房貸款占貸款總額比重較去年末下降。

??從絕對(duì)數(shù)額來看，房地產(chǎn)業(yè)貸款放貸大戶是農(nóng)業(yè)銀行，截至上半年末，達(dá)到8429億元，其次是建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、交通銀行，全部都是國有商業(yè)銀行。

??從房地產(chǎn)業(yè)貸款占貸款總額比重來看，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行4家比重均較去年末降低，分別降低36個(gè)基點(diǎn)、24個(gè)基點(diǎn)、14個(gè)基點(diǎn)和4個(gè)基點(diǎn)。

??交通銀行、郵儲(chǔ)銀行投向房地產(chǎn)業(yè)貸款占比則有所提高，分別較去年末提高57個(gè)基點(diǎn)、41個(gè)基點(diǎn)，其中交通銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款占比達(dá)6.97%，在國有商業(yè)銀行中為最高。截至上半年末，交通銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率占比僅1.9%，處于較低水平；但房地產(chǎn)不良貸款余額較去年末大增78.76%。

??交通銀行行長劉珺表示，上半年，部分房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)營和財(cái)務(wù)狀況持續(xù)承壓，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯，在公開市場出現(xiàn)債務(wù)違約或負(fù)面輿情，交行對(duì)出險(xiǎn)企業(yè)涉及的房地產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了全面排查，按照實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷原則，將符合不良特征的房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款下遷不良，反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。下一步，將繼續(xù)以“因城因戶施策，分層分類管理”為原則，力爭保持房地產(chǎn)行業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定。

??相比之下，股份制商業(yè)銀行投向房地產(chǎn)業(yè)貸款額度雖然不高，但占貸款總額比重普遍較高。

??典型如浙商銀行，截至上半年末，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額1781.5億元，占貸款總額比重高達(dá)12.09%，僅低于制造業(yè)0.43個(gè)百分點(diǎn)，位列第三。

??如此大比重的投向，風(fēng)險(xiǎn)需要警惕。今年4月份，浙商銀行將北京國瑞興業(yè)地產(chǎn)股份有限公司告上法庭，理由是該公司有超20億元貸款逾期未還。

??根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)，2022年以來，浙商銀行與房地產(chǎn)公司的糾紛還有另外兩樁，貸款方均因借款逾期未還被浙商銀行告上法庭。該行在2021年報(bào)中還披露了與汕頭市宜東房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、河南大樹置業(yè)有限公司等房企的若干金融借款合同糾紛。

??平安銀行僅次于浙商銀行，截至上半年末，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額2980.2億元，占貸款總額比重為9.2%；第三名是民生銀行，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額3592.59億元，占貸款總額比重為8.54%。

??個(gè)人住房貸款投放大戶是建設(shè)銀行，截至上半年末，達(dá)到6.48萬億元，在貸款總額中比重為31.78%；其次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行，這幾大銀行個(gè)人住房貸款占比均較去年末下降。

??地方銀行風(fēng)險(xiǎn)需關(guān)注

??隨著房企風(fēng)險(xiǎn)暴露增加，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍受到波及。記者統(tǒng)計(jì)的24家上市銀行中，17家銀行上半年房地產(chǎn)業(yè)不良貸款額較去年末增加，16家房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率較去年末升高。

??從房地產(chǎn)業(yè)不良貸款數(shù)額來看，前4名亦均為國有商業(yè)大行。其中，中國銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額最高，達(dá)到416.78，相比去年末增長20.13%；房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為5.67%，較去年末增加0.62個(gè)百分點(diǎn)。

??從房地產(chǎn)業(yè)不良貸款增幅來看，增長最快的是郵儲(chǔ)銀行，截至上半年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為17.93億元，比去年末增長了8050%；房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為1.01%，較去年末升高0.99個(gè)百分點(diǎn)。

??“郵儲(chǔ)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款規(guī)模為1091億元，占全行貸款余額的1.59%，其中，一半以上具備土地和在建工程抵押，其余絕大部分也采用了保證擔(dān)保方式。”郵儲(chǔ)銀行副行長姚紅認(rèn)為，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

??其次是南京銀行，截至上半年末房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為4.65億元，比去年末增長1400%；房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為1.01%，較去年末升高0.93個(gè)百分點(diǎn)。

??增速第三高的是成都銀行，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為8.64億元，比去年末增長201%；房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為2.7%，較去年末升高1.52個(gè)百分點(diǎn)。

??第四高是招商銀行，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為112.08億元，比去年末增長98.2%；房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率為2.82%，較去年末升高1.41個(gè)百分點(diǎn)。

??對(duì)此，招商銀行副行長朱江濤在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，上半年全行對(duì)公房地產(chǎn)貸款不良生成額為74億元，其中一季度47億元，二季度27億元，可以看到季度不良生成趨勢放緩，目前來看，三季度也延續(xù)這樣趨勢。“年內(nèi)季度生成高點(diǎn)已經(jīng)過去，后續(xù)整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)趨于平穩(wěn)。”

??從上半年房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率看，最高的是重慶銀行，達(dá)到6.15%，較去年末升高1.44個(gè)百分點(diǎn)；其次是中國銀行、蘇州銀行、工商銀行，房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率均超5%。

??從這些數(shù)據(jù)來看，包括重慶銀行、南京銀行、成都銀行、鄭州銀行等在內(nèi)的地方銀行資產(chǎn)質(zhì)量更值得關(guān)注。

??相比之下，個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量較為穩(wěn)定。統(tǒng)計(jì)在內(nèi)的21家上市銀行中，上半年個(gè)人住房貸款不良率雖較去年末有所上升，但大部分仍控制在1%以內(nèi)，不良貸款對(duì)銀行資產(chǎn)影響較小。

??但仍有部分銀行值得關(guān)注，如鄭州銀行，上半年個(gè)人住房貸款不良率達(dá)到1.34%，較去年末增長0.38個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人住房不良貸款余額5.34億元，較去年末增長36.57%。

??在個(gè)人住房貸不良貸款增速上，杭州銀行、上海銀行、渝農(nóng)商行、青農(nóng)商行分別較去年末增長58%、56%、47.76%、47.37%，雖然不良率絕對(duì)值均較低，但不良貸款增長較快，同樣值得關(guān)注。

??展望下半年，仍要把好風(fēng)險(xiǎn)防控底線。朱江濤表示，招商銀行的房地產(chǎn)策略會(huì)有幾點(diǎn)變化：一是客戶名單制；二是區(qū)域更聚焦，一二線城市占比達(dá)到85%左右；三是優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；四是提高風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力；五是房地產(chǎn)項(xiàng)目貨值對(duì)應(yīng)融資覆蓋倍數(shù)在1.5倍以上的比例超過70%，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)資金監(jiān)管以及項(xiàng)目貸款封閉管理要求。

??在信貸政策方面，農(nóng)業(yè)銀行副行長張旭光表示，有效區(qū)分具體項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)，不搞一刀切，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，積極滿足各類房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，因城施策，支持剛性和改善性住房需求。