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??張張罰單，都在拷問銀行的風控體系。

??8.71億元！這是2023年上半年A股上市銀行被罰沒總金額。

??從被處罰緣由來看，違規(guī)借貸、違反審慎經營規(guī)則仍是監(jiān)管重點，多家銀行因信貸資金違規(guī)流入樓市、股市領到監(jiān)管罰單。

??其中，“天價”罰單層出不窮。

??中國建設銀行以1.99億元罰款金額“拔得頭籌”，主要違法違規(guī)行為包括違規(guī)發(fā)放房地產貸款、違規(guī)辦理虛假按揭貸款等，問題數(shù)量高達38項之多。民生銀行累計被罰金額超1.5億元，其中有2張千萬級罰單。這家股份制銀行的優(yōu)等生也因小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產領域、違規(guī)通過非房地產開發(fā)貸款科目向房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款等而違規(guī)。

??在一眾千萬級別的“天價”罰單中，渣打銀行是唯一上榜的外資銀行，被罰金額4965.94萬元，違法違規(guī)行為與大多數(shù)銀行類似，包括違規(guī)發(fā)放房地產貸款，信貸資金被挪用等。

??據(jù)中國房地產報記者不完全統(tǒng)計，2023上半年約有11家銀行共收到13張千萬級的罰單。上海銀行的單張罰單金額超過9800萬元；渤海銀行也在兩個月內先后收到兩張千萬罰單，北京銀行因房地產等多項業(yè)務違規(guī)被罰4830萬元；上海農村商業(yè)銀行因19項違法違規(guī)事實被處罰款1160萬元，除了向資本金比例不到位的房地產項目發(fā)放貸款外，還有一條是并購貸款未嚴格落實房住不炒的監(jiān)管要求。

??“涉房處罰并不鮮見，但上半年千萬級罰單之最說明監(jiān)管部門‘零容忍’嚴控風險，涉房涉股仍是監(jiān)管‘重災區(qū)’。”多位接受記者采訪的市場人士認為，如何有效強化管理、提升風險管控能力，是擺在各家銀行面前的當務之急。“涉房貸款”問題突出，是否允許新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款，也需要各家銀行盡快拿出可落地的方案。

??早在6月21日，國家金融監(jiān)督管理總局一連發(fā)布85張罰單，不乏千萬級、百萬級大罰單，被稱為是史上最強一場強合規(guī)警示風暴。張張罰單，都在拷問銀行的風控體系。

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??大額罰單頻出

??在千萬級罰單之外，超百萬元大額罰單更是頻現(xiàn)。

??7月，中國銀行分支機構在10天之內就收到3張罰單，最高一單處罰金額達210萬元。貸后管理不到位，貸款資金挪用于購房是處罰原因之一。

??在股份制商業(yè)銀行中，招商銀行上海分行因個人貸款資金違規(guī)用于購房等禁止性領域，以及并購貸款業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則，被上海監(jiān)管局處罰880萬元。

??中小商業(yè)銀行浙江稠州商業(yè)銀行衢州分行被罰205萬元也涉及信貸資金被挪用于置換個人住房按揭貸款。

??從國家金融監(jiān)管總局密集披露罰單來看，銀行領罰數(shù)量不斷增多。僅A股上市銀行上半年總計收到的罰單就有495張，8.71億元的罰沒總金額較去年同期增加約3.33億元，增幅約為61.93%。

??罰單頻出的背后是銀行業(yè)監(jiān)管力度的持續(xù)加碼，信貸資金違規(guī)流入樓市為何頻頻發(fā)生？

??“近期審查違規(guī)的大多是經營貸、消費貸用于購房。因為之間的利息差，很多之前‘高位站崗’的房貸老客戶都想增額替換。”某股份制銀行內部人士透露，當前各家銀行的攬貸壓力都比較大，部分銀行對貸款資金的貸前貸后審查確實存在不到位的情況。隨著監(jiān)管審查，銀行一些違規(guī)細節(jié)就被放置到放大鏡下，但基本上都是會嚴格把握合規(guī)紅線。

??除此之外，多家中小銀行也因信貸業(yè)務違規(guī)被罰。

??7月19日，泰安銀行濟南分行因未按工程進度發(fā)放房地產開發(fā)貸款、違規(guī)向建筑企業(yè)發(fā)放流動資金貸款等被山東銀保監(jiān)局罰款150萬元。

??7月13日，青海共和農商行因個人消費貸款及生產經營貸款違規(guī)流入房地產企業(yè)等被銀保監(jiān)會海南監(jiān)管分局開出75.2萬元罰單。7月11日，貴陽銀行黔南分行因經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域收到黔南銀保監(jiān)分局罰單，罰款20萬元。雅安農商行名山支行因個人消費貸款貸后管理不到位，貸款資金違規(guī)流入房地產市場被罰30萬元。云南元謀農商行被罰90萬元的違法違規(guī)行為之一，也是信貸資金用于歸還借款人名下按揭貸款或轉定期存款。

??這些并非孤例，不少信貸資金違規(guī)進入樓市背后有“轉貸降息”需求所致。

??光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，主要是新發(fā)消費貸、經營貸與存量房貸之間存在一些套利空間，而且消費貸、經營貸資金存在貸后管理難度大、成本高等問題，這也反映出一些金融機構內部風險管理存在不足的問題。

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??未來有望緩解

??強監(jiān)管、防風險、重合規(guī)、高質量，仍是銀行業(yè)2023年的關鍵詞。

??中國房地產報記者梳理罰單發(fā)現(xiàn)，房地產貸款違規(guī)主要涉及兩大類：一是違規(guī)流入房地產開發(fā)企業(yè)和項目；二是貸款用途挪作他用，比如個人貸款違規(guī)用于購房、歸還按揭貸款等。

??一位銀行信貸部人士告訴記者，嚴防銀行信貸資金違規(guī)流向樓市始終都是監(jiān)管重點，但貸后進行資金用途干預并不容易。試圖將貸款資金流向房地產的企業(yè)通常會將資金在多個賬戶間轉移，導致原放款銀行難以監(jiān)控資金具體使用流向，這也是多數(shù)罰單涉及貸后管理居多的原因。

??7月14日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在國新辦舉行的2023年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會上表示，人民銀行支持和鼓勵商業(yè)銀行按照市場化、法治化的原則，與借款人自主協(xié)商，變更合同約定，或者是用新發(fā)放貸款置換原來存量的貸款。

??不過，截至目前各大商業(yè)銀行并未拿出可行可落地的方案，但市場上“轉貸降息”的需求猛增。相較于5%以上的存量房貸利率，個人消費貸和經營抵押貸年化3.5%的利率更具誘惑性。

??從各大銀行的公開信息可以看到，招商銀行推出的“閃電貸6.8折年中大促”活動，活動期間新客戶可享受6.8折優(yōu)惠，優(yōu)惠之后利率最低可達到3.4%；交通銀行推出“惠民貸年中慶典活動”，新批額優(yōu)質單位新客戶可獲得3.24%的提款年利率券；工商銀行推出的個人信用貸款“融e借”最低年化利率3.6%。

??“因個人情況不同，我行消費貸利率大部分維持在4%以下。這個貸款只能用來消費，不能用于購房或者替換房貸。”某商業(yè)銀行信貸經理向記者表示，我行系統(tǒng)會進行監(jiān)測，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)會提前收回違規(guī)貸款。

??記者以“消費貸”“經營貸”作為關鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，今年以來披露的相關罰單數(shù)量明顯高于去年同期。

??“自房地產上行周期開始，消費貸、經營貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象就屢禁不止，只不過現(xiàn)在的違規(guī)原因已從之前的‘購房待漲’轉變?yōu)椤D貸降息’。”一位不愿署名的銀行業(yè)內人士表示，主要是各類貸款利率給“借低還高”的貸款違規(guī)置換提供了操作空間。不過，隨著近期存量房貸利率有望下調的可能性，未來這種現(xiàn)象會慢慢得到緩解。

??在今年的銀行罰單中，商業(yè)用房“零首付”“假按揭”“假首付”的違規(guī)行為開始冒頭。

??7月11日，中信銀行萍鄉(xiāng)分行因向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放“假按揭、假首付”貸款的違法行為，被萍鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局作出罰款50萬元的頂格處罰。同日，貴州都勻農村商業(yè)銀行因違規(guī)發(fā)放“零首付”商業(yè)用房購房貸款被處以罰款50萬元頂格懲罰。記者查詢國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)的行政處罰信息，這個處罰理由過往從未出現(xiàn)過。

??市場人士普遍認為，罰單背后可一窺銀行的風險控制問題。當下，努力促進房地產與金融正常循環(huán)仍是金融部門的重點工作。相信隨著一系列金融支持政策的落地實施，房地產行業(yè)風險將趨于收斂并將逐漸步入良性發(fā)展軌道。

??畢馬威中國在近期發(fā)布的銀行業(yè)監(jiān)管處罰分析洞察中提出，銀行業(yè)金融機構應及時研判監(jiān)管變化與政策導向，推進從“被動合規(guī)”到“主動管理”的合規(guī)轉型，在各業(yè)務和管理領域落實審慎經營規(guī)則，在機構和員工層面落實行為監(jiān)管要求，持續(xù)強化金融風險防控能力。