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??經營貸流入樓市買房風波再起。近期網上流傳多張蓋章為中信銀行股份有限公司上海分行的《個人貸款提前收回告知函》，顯示由于借款人未按約履行借款合同“貸款用途”的規定，銀行宣布合同下的貸款提前到期，要求借款人限時歸還全部貸款本息，否則銀行將有權進行法律訴訟，并采取財產保全措施。

??3月10日，據澎湃新聞從多位上海銀行業人士處獲悉，根據監管部門的相關要求，已開展了消費貸、經營貸及個人住房貸款的排查，也查出了一些有問題的貸款，不過數量不多。

??今年全國兩會召開前的3月2日，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在國新辦舉行的新聞發布會上說，當前防范化解金融風險攻堅戰取得決定性成就，金融杠桿率明顯下降，金融資產盲目擴張得到根本扭轉，“影子銀行”得到有序拆解。

??4年來的金融強監管，頗見成效，但并非可以高枕無憂。郭樹清表示，房地產領域的核心問題還是泡沫比較大，金融化、泡沫化傾向比較強。“很多人買房不是為了居住，而是為了投資投機，這是很危險的。”

??郭樹清這次講話被認為對房地產信貸發出了清晰的信號，透露了2021年金融監管的重點方向。

??排查信貸資金違規流向房地產的行動也已經鋪開。近期上海、北京兩地銀保監局相繼發布通知，要求商業銀行開展全面自查，個人消費類貸款、經營性貸款等資金嚴禁違規流入房地產市場。

??廣東省的銀行機構已紛紛開展信貸資金違規流入樓市專項風險排查，對查實違規流入樓市的貸款資金，各家銀行要求客戶立即歸還。從各家排查范圍看，自2020年以來的個人消費貸款、個人經營性貸款業務成為此輪各家銀行排查重點。

??觀察半年多時間以來，從房地產融資“三道紅線”，到房地產貸款集中度管理，再到排查違規信貸資金流向，金融監管重心和扎緊監管口袋的動作已經明了無疑。

??多次警告

??郭樹清被不少人稱為敢說話的“吹哨人”。幾年來，他對房地產風險的擔憂從沒有放松過，且發出過多次預警。

??早在2019年5月25日，2019清華五道口全球金融論壇上，郭樹清在發言中表示，要特別警惕境外資金的大進大出和熱錢炒作，堅決避免出現房地產和金融資產的過度泡沫。

??2019年6月，郭樹清在第十一屆陸家嘴論壇上再次警示：必須正視一些地方房地產金融化問題。“近些年來，我國一些城市的住戶部門杠桿率急速攀升，相當大比例的居民家庭負債率達到難以持續的水平。”

??2020年8月6日，郭樹清在《求是》雜志發表了一篇近萬字的文章，對于房地產領域正式發出警告。在這篇文章中，他將房地產比作“現階段中國金融風險方面最大的灰犀牛”，“要堅決遏制房地產泡沫化”。不過當時并沒有引發太多的關注，直到2020年的11月19日才在央行官網重新發布。

??幾天后，12家房企代表被召進京，隨后房地產“三道紅線”融資新規正式公開。

??2020年12月，郭樹清又在署名文章《完善現代金融監管體系》中強調，要堅決抑制房地產泡沫，“房地產是現階段我國金融風險方面最大的‘灰犀牛’。”

??他舉例說，上世紀以來，世界130多次金融危機中，有100多次與房地產有關。2008年次貸危機前，美國房地產抵押貸款超過當年GDP的32%。而中國目前房地產相關的貸款占銀行貸款比例為39%，還有大量債券、信托等資金進入房地產行業。

??接著，12月31日，央行和銀保監會聯合發布了房地產貸款集中度管理制度。

??幾天前的3月2日，郭樹清再次發出警示：房地產領域的核心問題還是泡沫比較大，金融化泡沫化傾向比較強，是金融體系最大“灰犀牛”。

??郭樹清說：“很多人買房不是為了居住，而是為了投資投機。這是很危險的，因為持有那么多房產，將來市場要是下來的話，個人財產就會有很大損失，貸款還不上，銀行收不回貸款、本金和利息，經濟生活就會發生很大的混亂。所以必須既積極又穩妥地促進房地產市場平穩健康發展。”

??他同時稱，房地產問題會逐步得到好轉，現在也在進一步采取一系列措施。各城市“一城一策”推出房地產綜合調控舉措，目的就是實現穩地價、穩房價、穩預期，逐步把房地產的問題解決好。

??現在各大城市銀行正在做的一件事就是，排查信貸資金違規流向房地產的情況。為切斷與信貸中介的灰色產業鏈條，各家銀行除自查外，還重點排查與第三方業務機構的業務合作情況。

??據招商銀行廣州分行人士稱，對于經監測發現存在用途違規的貸款，該行均采取包括但不限于暫停額度、電話催收、發送催收函、要求客戶提前歸還貸款等風險管控措施。

??中國房地產報記者注意到，自3月以來，遼寧、黑龍江、內蒙古、臺州等地銀保監局還對管控不嚴的銀行密集開出罰單，部分罰單明確直指貸款違規流入股市、樓市。

??強監管的4年

??郭樹清的一貫風格是“嚴格”。可以說，早在4年前他履新銀監會主席那一刻，中國整個銀行金融體系就注定步入最強監管時期。

??2017年3月2日，他從山東省省長調任銀監會主席，剛一上任，就在新聞發布會上說，“部分交叉性金融產品跨市場，層層嵌套，底層資產看不見底，最終流向無人知曉。這種現象的產生，很大程度上是源于監管制度缺失，就是所謂‘牛欄里關貓’”。

??2018年3月21日，郭樹清出任首任銀保監會主席，這時銀監會與保監會剛合并沒幾天。緊接著，3月26日，他又增加了央行黨委書記、副行長的職責。從此他肩挑央行銀保監會兩大要職，主導了此后3年的金融監管工作。

??根據郭樹清在多個場合的講話，他的監管目標非常明晰，而后在行動中也采取了雷霆般的治理手段：

??2018年，他說：“將繼續聚焦影子銀行、同業理財和表外業務，對交叉金融風險進行整治。其中，要加大信托、互聯網金融等薄弱環節整治力度。”

??2019年，他發出新警示：“目前不良資產的流動性風險、影子銀行的風險、地方政府隱形債務的風險等各方面金融風險依然存在。防范風險是金融業永恒的主題，必須高度重視，一刻也不能疏忽。”

??彼時，在寬松貨幣、買賣雙方爭相冒險的環境下，作為國家金融風險監管部門的最大責任人，郭樹清仍是那個對金融風險保持最敏銳和清醒的人。

??現在，郭樹清說：我國防范化解金融風險攻堅戰取得決定性成就，銀行業保險業風險從快速發散轉為逐步收斂，一批重大問題隱患“精準拆彈”，牢牢守住了不發生系統性風險的底線。

??他列舉了一系列數字：“影子銀行”規模壓降了大約20萬億元，使得金融體系比較健康、比較穩定，“影子銀行”得到有序拆解。2017年至2020年，銀行業和保險業總資產年均增速也都降到了比較低的水平，銀行業是8.3%，保險業是11.4%，大體只有2009年至2016年間年均增速的一半，金融體系內部空轉的同業資產占比大幅下降。

??“這是一個非常重要的成績，也決定了銀行體系、整個金融體系能夠平穩運行，風險總體可控。”

??在談到房地產問題時，他說，“房地產金融化泡沫化勢頭得到遏制，2020年房地產貸款增速8年來首次低于各項貸款增速。這個成績來之不易，必須既積極又穩妥地促進房地產市場平穩健康發展。”

??但隨后，他又話鋒一轉，“房地產的問題是現在金融化、泡沫化傾向還比較強，是金融體系最大的灰犀牛。”

??2021年是“十四五”開局之年，“銀保監會把防范風險作為金融業的永恒主題，毫不松懈地監控和化解各類金融風險，強化金融法治，完善長效機制。”郭樹清的強監管思路仍在繼續。

??在這種房地產金融強監管態勢之下，在企業端方面，盡管不少企業不同程度踩中了“三道紅線”，但都在積極減少負債，一些房企負債率有了一定程度的下降。根據貝殼研究院的統計，2021年1-2月房企境內外債券融資累計約2072億元，同比下降10.2%，降幅較2021年首月（3.5%）持續擴大。

??在房地產消費端方面，據融360大數據研究院對全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率的監測數據顯示，1月20日至2月18日首套房貸款平均利率為5.26%，環比上漲4個基點；二套房貸款平均利率為5.56%，環比上漲3個基點。部分股份制銀行也隨之上調利率，有些價格暫時未變，但額度緊缺。

??值得注意的是，在這場防范金融風險的強監管浪潮中，一些杠桿過度的房地產企業和投資投機購房人群，或墜落深淵。