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??春節后不少城市進入房貸利率“3”時代，提前還房貸的年輕人不斷增加。

??北京多家銀行網點在接受咨詢時表示，提前還房貸正成為不少人的選擇，多數銀行都需要提前預約辦理，排隊時長至少在一個月以上。

??面對扎堆提前還貸的現象，多家銀行表示需要排隊辦理，至少需要提前一個月甚至更長時間去預約。

??排隊超2個月

??“現在經濟形勢不好，工作收入也不是特別穩定，趁著發了年終獎，就想著趕緊把利息還上，減少一點房貸壓力。”在北京購房的張先生說，由于他買房時商貸利率較高，而當前理財產品利率又相對較低，沒有合適穩妥的投資渠道，跑不贏房貸利率，“因此趁早還款比較劃算”。

??“現在理財收益差，大額存單利率也降低了”，綜合考慮后李女士也加入了提前還貸大軍。據她透露，購房時的房貸利率是5.25%，貸款總額330萬元，每次提前還貸10萬元，月供就少600元。她目前已經提前還款120萬元，月供從近2萬元降到了1.2萬元。李女士說，購房時高位“接盤”感覺有些虧，提前還貸省下來的利息，相當于賺到的收益，感覺像是賺了一筆錢，可以及時止損。

??“提前還貸的客戶的確比往年多了很多，所以，辦理周期也會比以前長一些。”某國有商業銀行一支行客戶經理說。

??另一家國有商業銀行房貸業務經理則表示，按照以往的經驗，春節后才是提前還貸的高峰。但從去年底開始，提前還貸的客戶就陡增，最近排上隊的客戶中很大一部分是去年底就預約了。

??另一位計劃提前還貸的蔣先生，通過銀行客戶端預約了還款業務，發現辦理提前還款已經需要排隊到兩個月后了。當以客戶身份致電工商銀行某網點個貸部時得到的回答是：用戶可通過手機銀行預約提前還貸，現在最早能約到4月末。蔣先生還發現，身邊很多朋友和同事都選擇提前還貸，普遍需要排隊等待，排上兩三個月比較常見。

??在走訪調查中，北京多家主流銀行相關工作人員均表示，目前提前還房貸的客戶較多，提前還房貸需要提前一個月申請。有銀行則表示，目前預約提前還房貸的還款時間已經排到5月份。至于人們擔心的違約金問題，銀行工作人員普遍表示，提前還房貸不需要繳納違約金。

??不過，不同銀行、不同網點對提前還房貸的應對措施有所不同。一家國有商業銀行海淀支行的個貸經理表示，銀行當前對提前還款應對無太大壓力，只需15日即可扣除購房者提前還的款項。另一家國有商業銀行順義支行則在線上線下區分辦理，“減少月供是線上辦理，45天即可審批扣款；縮短年限需要到線下辦理，預計需要兩個月。”

??減少損失

??對于目前出現集中提前還房貸現象，招聯金融首席研究員董希淼認為，一方面，經濟下行和疫情反復等多重沖擊下，部分居民收入不穩定性增大，對未來預期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。

??另一方面，2022年以來金融市場波動加劇，股票、基金等價格大幅度下行，一貫穩健的銀行理財產品出現“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。

??2023年1月10日，中國人民銀行發布的2022年金融統計數據報告顯示，2022年全年，全國人民幣存款額增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元，其中，住戶存款增加17.84萬億元。

??易居房地產研究院研究總監嚴躍進表示，2022年投資理財收益波動較大且遠不及預期，且此前貸款的利息較高，房貸和投資理財之間收益倒掛，讓一些購房者產生了提前還貸的愿望，希望通過提前還貸來降低成本。

??公開數據顯示，2020年以來發放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年貸款市場報價利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于當前房貸利率。

??2月10日，多家國有商業銀行透露，當前北京首套房貸利率4.85%，二套房貸利率5.35%，這一利率相較去年已實現較大下調。

??除北京外，鄭州、太原、天津、廈門、福州、長春、沈陽等約30城宣布調整首套住房貸款利率下限。據中指研究院監測，目前已有20余城下調首套房貸利率至4%以下。其中，鄭州首套房貸利率正式由4.1%調整為3.8%，四大國有商業銀行廣東珠海分支機構首套房貸款利率最低可按3.7%執行。

??與此同時，市場上還有不少房貸利率在5%以上的存量房貸，這就造成了當前部分存量房貸與新增房貸之間利差高達1.3%以上。首套房貸利率不斷下行，存量和新增房貸利差越拉越大，進一步觸發了購房者提前還貸的現象。

??相較購房者積極還貸，銀行并不愿意太多客戶提前還款。有銀行業內人士表示，過多購房者選擇提前還貸，銀行放貸計劃和盈利預期就會被打亂，疊加當前銀行房貸業務不甚理想，銀行自然更不愿意。“不過銀行的態度也是隨形勢變化的，此前銀行排隊辦理房貸的時候，還出現過有銀行鼓勵客戶提前還房貸。”該人士說道。

??不過也有銀行人士對當前提前還貸潮持樂觀態度。“當前居民提前還房貸的行為，對國內金融市場應該不會造成較大的沖擊，今年國內的金融市場仍將以經濟復蘇為主線。”一家股份制銀行金融市場部人士認為，隨著國內經濟復蘇趨勢的進一步顯現，房地產銷售的回暖以及國內資產收益轉向平穩，今年居民提前還房貸的行為將逐步緩和，難以出現大幅惡化的情景。

??不少業內人士分析稱，提前還貸現象的矛盾還是在存量房貸客戶還款壓力上，想要緩解這方面的壓力，根本辦法還是給存量房貸打折。

??董希淼表示，當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視，他建議相關部門加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。“考慮到2023年宏觀經濟企穩回升和房地產市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或將趨于平緩。”