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??6月底以來，因樓盤停工爛尾引發(fā)的業(yè)主計(jì)劃停貸風(fēng)波在全國(guó)多地發(fā)酵，上市銀行涉房風(fēng)險(xiǎn)敞口有多大，再次成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)此，多家上市銀行火速發(fā)布公告，作出回應(yīng)。

??7月14日，包括農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等10余家上市銀行火速發(fā)布公告，作出回應(yīng)。一致觀點(diǎn)是，經(jīng)排查，各自涉及“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

??多家銀行表示，未來將高度關(guān)注事態(tài)發(fā)展，全面持續(xù)跟進(jìn)涉及樓盤情況，積極采取措施，與客戶做好溝通和住房消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作，努力促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

??當(dāng)晚，銀保監(jiān)會(huì)亦作出回應(yīng)。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，最近關(guān)注到個(gè)別房企樓盤出現(xiàn)延期交付情況，這件事的關(guān)鍵在于“保交樓”，對(duì)此銀保監(jiān)會(huì)高度重視。

??該人士表示，下一步工作中，銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化參與風(fēng)險(xiǎn)處置，加強(qiáng)與住建部門、中國(guó)人民銀行工作協(xié)同，支持地方政府積極推進(jìn)“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”工作，依法依規(guī)做好相關(guān)金融服務(wù)，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和健康發(fā)展。

??“停貸”事件，令資本市場(chǎng)再度發(fā)生震蕩。

??大盤數(shù)據(jù)顯示，截至7月14日收盤，A股銀行板塊跌幅為1.54%。42只銀行股中，僅常熟銀行、杭州銀行微漲，其余40只銀行股全線下跌，興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、平安銀行當(dāng)日股價(jià)跌幅均超3%。

??這日，A股房地產(chǎn)板塊跌幅為1.7%，97只個(gè)股下跌，19只上漲。其中，萬科股價(jià)下跌3%，綠地控股股價(jià)下跌4.83%，藍(lán)光發(fā)展股價(jià)下跌4.73%，金地集團(tuán)、金科股份、中交地產(chǎn)、天?；?、深物業(yè)A等股價(jià)跌幅均超5%。7月15日，A股房地產(chǎn)板塊繼續(xù)下探。

??多家銀行回應(yīng)“停貸”影響

??面對(duì)“停貸”風(fēng)波，多家上市銀行火速對(duì)住房貸款展開排查，并將結(jié)果公之于眾。

??7月14日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，針對(duì)近期個(gè)別房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露、住房開發(fā)項(xiàng)目延期交付情況，農(nóng)業(yè)銀行高度重視，迅速行動(dòng)，已在總行層面建立統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，在全系統(tǒng)組織開展住房項(xiàng)目“保交樓”情況排查。

??排查結(jié)果顯示，截至2022年6月末，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額5.34萬億元，其中一手樓合作樓盤5.7萬個(gè)，一手樓按揭貸款余額3.97萬億元。已初步認(rèn)定存在“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)樓盤涉及逾期按揭貸款余額6.6億元，占全行按揭貸款余額的0.012%，占一手樓按揭貸款余額的0.017%。目前涉及“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

??工商銀行公告稱，目前停工項(xiàng)目涉及不良貸款余額6.37億元，占全行按揭貸款余額的0.01%，風(fēng)險(xiǎn)可控。

??郵儲(chǔ)銀行表示，初步認(rèn)定本行停工項(xiàng)目涉及住房貸款逾期金額1.27億元，規(guī)模和占比小，風(fēng)險(xiǎn)可控。

??交通銀行表示，經(jīng)初步排查，媒體報(bào)道中存在風(fēng)險(xiǎn)的樓盤所涉及的該行逾期住房按揭貸款余額0.998億元，占該行境內(nèi)住房按揭貸款余額的0.0067%。

??中國(guó)銀行公告稱，今年以來，本行房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序，房地產(chǎn)開發(fā)貸款投放及對(duì)困難房企項(xiàng)目并購(gòu)的支持力度不斷加大，新增房地產(chǎn)開發(fā)貸款位于同業(yè)前列；因城施策，實(shí)施差異化住房貸款政策，支持剛性和改善型住房需求；疫情期間為客戶提供延期還本付息等多項(xiàng)紓困政策，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，本行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

??但中國(guó)銀行未披露具體所涉金額。

??股份制商業(yè)銀行中，興業(yè)銀行給出的回應(yīng)是：經(jīng)排查，興業(yè)銀行涉及“停貸事件”樓盤相關(guān)按揭貸款余額16億元（其中不良貸款余額0.75億元），已出現(xiàn)停止還款的按揭金額為3.84億元，主要集中在河南地區(qū)。

??“得益于前期本公司對(duì)按揭貸款差異化準(zhǔn)入和管理要求，本公司已介入且存在爛尾風(fēng)險(xiǎn)的按揭貸款總體規(guī)模較小，不會(huì)對(duì)本公司經(jīng)營(yíng)構(gòu)成重大影響?！迸d業(yè)銀行方面稱。

??民生銀行公告稱，截至2022年6月末，民生銀行住房按揭貸款余額5910.39億元，其中涉及上述風(fēng)險(xiǎn)事件逾期按揭貸款余額0.66億元，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

??光大銀行表示，經(jīng)初步排查，截至2022年6月末，認(rèn)定存在“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)樓盤的逾期按揭貸款余額0.65億元。

??中信銀行表示，經(jīng)初步排查，媒體報(bào)道中存在風(fēng)險(xiǎn)的樓盤所涉及的本行逾期個(gè)人住房貸款余額0.46億元，占本行個(gè)人住房貸款余額0.0048%，規(guī)模和占比較小，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

??平安銀行表示，涉及網(wǎng)傳“停貸事件”樓盤的逾期按揭貸款余額0.318億元，占全行按揭貸款余額的0.011%，占一手樓按揭貸款余額的0.021%。

??招商銀行亦公告稱，目前涉及網(wǎng)傳“停貸事件”的樓盤數(shù)量占比較小，所涉及的該行逾期個(gè)人住房貸款余額0.12億元。

??根據(jù)當(dāng)前已披露相關(guān)情況的10余家上市銀行公告來看，此次事件涉及的停止還款、逾期、不良貸款金額超20億元。

??這幾家銀行地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口較大

??但這并不能完全打消市場(chǎng)的疑慮。市場(chǎng)擔(dān)心，隨著違約企業(yè)銷售下滑，后續(xù)停工規(guī)模還會(huì)不斷增加，個(gè)別銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口可能會(huì)加大。

??有機(jī)構(gòu)估算，各地停工面積占行業(yè)整體比例為5%左右。目前違約房企停工面積平均占比20%左右（調(diào)研口徑數(shù)據(jù)），違約房企占行業(yè)總產(chǎn)能比例約25%，則目前估算行業(yè)停工面積約為行業(yè)施工面積97億平方米的5%左右（較高估口徑），總量約為5億平方米，按照1萬元/平方米資產(chǎn)價(jià)格測(cè)算，對(duì)應(yīng)資產(chǎn)價(jià)值5萬億元，若都是已售項(xiàng)目、平均首付比例60%，則對(duì)應(yīng)2萬億元按揭貸款。

??克而瑞曾發(fā)布報(bào)告稱，截至2021年底，在其24個(gè)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)城市中尚未交付的問題項(xiàng)目總建面約2468萬平方米，占2021年商品住宅成交總面積比重達(dá)到10%。其中，鄭州、長(zhǎng)沙、重慶和武漢等城市項(xiàng)目交付風(fēng)險(xiǎn)較大，尚未交付問題項(xiàng)目總套數(shù)皆超2萬套。

??這將對(duì)銀行資金安全產(chǎn)生什么影響？

??一家外資銀行人士據(jù)此測(cè)算，開發(fā)商純一手房按揭貸款2021年約3.2萬億元，2020年約3萬億元，把兩年數(shù)據(jù)加總乘以9%（2021年停工項(xiàng)目占銷售面積10%，占銷售套數(shù)9%），得到當(dāng)前存量地產(chǎn)項(xiàng)目在銀行按揭敞口是5610億元，這個(gè)數(shù)占2021年底按揭貸款存量的1.45%?，F(xiàn)在銀行按揭壞賬率約0.35%，也就是說如果這部分全部讓銀行來擔(dān)，這個(gè)壞賬率會(huì)增加到1.8%~1.9%，也就是翻5倍。

??該人士認(rèn)為，“斷供潮”之下，風(fēng)險(xiǎn)敞口比較大的銀行可能是平安銀行、招商銀行和興業(yè)銀行。一是從住房按揭貸款占比來看，建行、郵儲(chǔ)銀行、工行、農(nóng)行、興業(yè)銀行、招行、平安銀行的按揭貸占比較高；二是從開發(fā)商貸款看，風(fēng)險(xiǎn)敞口最大的是民生銀行，其次是平安銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行。整體分析，平安銀行、招商銀行和興業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口較大。

??值得注意的是，部分股份制商業(yè)銀行多次踩雷地產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)敞口已經(jīng)暴露。

??2021年財(cái)報(bào)中，興業(yè)銀行曾給出了具體的涉房貸規(guī)模數(shù)據(jù)。財(cái)報(bào)顯示，興業(yè)銀行涉房貸款規(guī)模最大，其境內(nèi)自營(yíng)貸款、債券、非標(biāo)等業(yè)務(wù)項(xiàng)下投向房地產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)余額共計(jì)1.65萬億元，不良率1.34%。以此測(cè)算，房地產(chǎn)領(lǐng)域不良余額約為221億元。

??“房地產(chǎn)自營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)中約90%是分布在一二線城市和三大都市圈中心城市，資產(chǎn)估值比較穩(wěn)定，違約率和違約損失率都比較小?！迸d業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理鄒積敏在2021年業(yè)績(jī)會(huì)上表示。

??招商銀行亦是“房貸投放大戶”。截至2021年末，招商銀行房地產(chǎn)相關(guān)實(shí)有及或有信貸、自營(yíng)債券投資、自營(yíng)非標(biāo)投資等承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)余額合計(jì)5114.89億元，較上年末上升3.48%。其中，房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率由2020年的0.3%上升至2021年的1.41%，上漲4倍，房地產(chǎn)不良貸余額由11.9億元升至56.55億元。

??平安銀行則深陷寶能、華夏幸福等多家房企的風(fēng)險(xiǎn)敞口中。截至2021年末其表內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)敞口合計(jì)3410.89億元，其中對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額2889.23億元，較上年末增加169.6億元；對(duì)公房地產(chǎn)貸款不良率0.22%。

??民生銀行亦與多家出險(xiǎn)房企有密切的業(yè)務(wù)往來，如恒大，新力、花樣年、祥生、中梁、中國(guó)奧園等。財(cái)報(bào)顯示，截至2021年末，民生銀行對(duì)公房地產(chǎn)授信敞口4734億元，占總資產(chǎn)的7%，其中對(duì)公房地產(chǎn)貸款3603億元，占對(duì)公房地產(chǎn)授信敞口的76.11%；對(duì)公房地產(chǎn)不良貸款余額95.74億元，較年初增加65.34億元，增幅達(dá)46%；個(gè)人按揭貸款余額5900多億元。

??還有部分中小銀行涉房貸不良率明顯提升，需要關(guān)注。蘇州銀行年報(bào)顯示，截至2021年末，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額為5.14億元，不良貸款率為6.65%。