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??今年2月以來，住房公積金再次上演“存廢之爭”，5月，中央定調(diào)，明確改革住房公積金制度，而非簡單的取消。7月，各地迎來住房公積金制度的新一輪調(diào)整，已有約25個(gè)省市上調(diào)公積金繳存基數(shù)及貸款額度。

??站在不同的立場，市場一直存在兩種聲音。一部分人以為企業(yè)減負(fù)為名，建議取消公積金；而一部分人認(rèn)為公積金作為民生保障的一部分，能夠減輕工薪階層購房及租房壓力，應(yīng)上調(diào)繳存基數(shù)。

??我們認(rèn)為，隨著時(shí)代的發(fā)展，從企業(yè)減負(fù)和員工實(shí)際提取率的角度來說，取消公積金也未嘗不可，但是需要一個(gè)替代品。

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??兩種聲音對立存在

??公積金取消的呼聲源起于今年2月份，當(dāng)時(shí)處于疫情爆發(fā)期，黃奇帆撰文指出取消企業(yè)住房公積金制度。

??他認(rèn)為，我國房地產(chǎn)早已市場化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經(jīng)不大，將之取消可為企業(yè)和職工直接降低12%的成本。

??在北京的中小企業(yè)主高健確實(shí)也有類似的訴求，他認(rèn)為，在疫情期間，公司營收幾乎為零，每月超1萬的員工公積金有可能成為壓垮“駱駝”的最后一根稻草。

??高健介紹，疫情期間，由于公司主營業(yè)培訓(xùn)工作無法正常開展，企業(yè)收入斷崖式下跌，“即使按照最低繳存比例每月差不多有一萬元的公積金支出，一年就超過十萬，雖然每個(gè)月不是很多，但是一年下來也占了不少成本。”

??供職于一家互聯(lián)網(wǎng)公司的員工李潔認(rèn)為，企業(yè)不能以降成本減負(fù)為由，損害員工利益。對于個(gè)人買房者而言，公積金買房的貸款利率要比普通的商業(yè)貸款利率低很多。

??2019年年初，李潔買房時(shí)使用公積金和商業(yè)貸款組合貸，公積金貸款額度30萬元，利率僅為3.25%，商業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮5%，貸了90萬元，按照等額本息的方式計(jì)算，組合貸貸款總額比純商業(yè)貸款少了12萬左右。

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??超70城調(diào)整公積金相關(guān)政策

??過去幾年，住房公積金確實(shí)在房地產(chǎn)市場中起到了一定的促進(jìn)作用，但在具體實(shí)施過程中，也暴露出資金利用率不高、繳存額度低、覆蓋范圍相對較窄等問題。

??綜合來看，上半年公積金政策的調(diào)整主要分為兩個(gè)階段，第一階段主要以緩解疫情期間企業(yè)壓力為主基調(diào)，如廣東省、河南省和浙江省均已在省會(huì)層面出臺(tái)調(diào)整政策，基本集中在疫情期間住房公積金繳存比例、緩繳公積金等。

??5月18日，《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》發(fā)布，明確提到要加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，改革住房公積金制度。

??住房公積金迎來第二波調(diào)整周期，全國各地相繼發(fā)布通知，調(diào)整住房公積金繳存基數(shù)、繳存比例和月繳存限額。截至目前，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已有超過70個(gè)城市出臺(tái)公積金相關(guān)政策，其中超過25個(gè)省市上調(diào)公積金繳存基數(shù)及貸款額度。

??在公積金貸款額度調(diào)整方面，不少城市根據(jù)本地樓市情況，上調(diào)或下調(diào)了公積金貸款額度。其中，揚(yáng)州要求將住房公積金貸款最高限額從35萬元恢復(fù)至50萬元，寶雞市公積金貸款最高額度由40萬元提升至50萬元；無錫則將公積金貸款最高貸款額度從此前的50萬元降至30萬元。

??此外，多個(gè)城市普遍提高了租房提取額度。比如，甘肅、濟(jì)南、桂林、南昌等均有不同程度的提升。

??袁倩供職于北京一家中小企業(yè)，按照最低繳存比例，每月個(gè)人和公司繳存額度有1200元，按照季度提取每季度有3600元，基本上可以抵三分之一的房租。王嘉在一家國企，繳存比例相對比較高，每月有差不多2400元，基本上可以抵消房租。

??還有部分城市在政策明面擴(kuò)大了公積金的使用范圍，比如增設(shè)電梯，改造工程竣工驗(yàn)收等。

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??公積金提取人數(shù)占實(shí)繳人數(shù)40%

??目前來看，住房公積金的提取率并不高。《全國住房公積金2019年年度報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2019年，住房公積金繳存額23709.67億元；全年住房公積金提取人數(shù)5648.56萬人，提取額16281.78億元；發(fā)放個(gè)人住房貸款286.04萬筆，發(fā)放金額12139.06億元。住房公積金貸款和提取人數(shù)占實(shí)繳職工人數(shù)僅為40%。

??多位受訪者明確表示，公積金賬戶里的余額在他們看來是“花不到的錢”。劉暢在廣州一家公立學(xué)校，每月單位和個(gè)人繳存額度超過2500元，工作四年之后，公積金賬戶余額超10萬元，但她目前用不到這筆錢

??和劉暢一樣，徐晨是安徽某縣城公務(wù)員，單位和個(gè)人繳納比例是12%，繳存比例相對較高。徐晨沒有提取公積金賬戶余額的理由是，“取出來也被花掉了，還不如存在里面，需要的時(shí)候再提取出來。”

??同時(shí)也有不少購房者因?yàn)槔U存比例和繳存額度的限制，在貸款方面也增加了不少壓力。

??李潔在杭州公積金貸款的最高額度是50萬元，相對比其他城市，杭州的額度相對較高。但由于公司繳存的公積金的時(shí)間較短，加之繳存比例較少，他只能貸到30萬元。

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??若取消公積金需推出可替代產(chǎn)品

??對于此次公積金的存廢之爭，我們認(rèn)為，如果今天要取消公積金，那是否應(yīng)該出臺(tái)一個(gè)可替代產(chǎn)品？我國住房公積金制度建立于上世紀(jì)90年代，旨在通過企業(yè)和個(gè)人共同儲(chǔ)蓄，為購房職工發(fā)放低息貸款，進(jìn)而提高居民住房消費(fèi)能力。

??隨著時(shí)代的發(fā)展，從企業(yè)減負(fù)和員工實(shí)際提取率的角度來說，取消公積金也未嘗不可，但是需要一個(gè)替代品，如“住房保障銀行”。

??2014年，住建部曾提出要建立建設(shè)住房保障銀行。即在修改《住房公積金管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)方式將住房公積金管理中心升級(jí)為住房保障銀行。

??建立中國住房保障銀行有兩大好處：首先它作為住房保障性專業(yè)銀行，有大量吸收存款的可能性，可以獲得充分的資金，使住房保障得到基本的融資支撐；其次是住房保障銀行不以盈利為目的，可以以優(yōu)惠的貸款利率服務(wù)于住房保障，降低住房保障的融資成本和運(yùn)行成本。

??同時(shí)，也可借鑒國外的住房保障模式，如美國會(huì)根據(jù)各種要素算出一個(gè)“家庭收入中值”，低于其80％，即為低收入家庭，政府會(huì)通過補(bǔ)貼房租，或通過購房稅收、利率優(yōu)惠等，保障他們的購買力；

??德國則由國家銀行牽頭，組建了住房儲(chǔ)蓄銀行，每個(gè)居民都必須參加住房儲(chǔ)蓄。當(dāng)儲(chǔ)蓄額達(dá)到所需貸款額的40-50％，便有資格貸款買房。這種強(qiáng)制性的住房儲(chǔ)蓄政策，使得德國人只要按部就班、辛勤工作就能買得起房子。

??只有出現(xiàn)一個(gè)相應(yīng)的能夠替代原本公積金在住房貸款中所起到的作用的產(chǎn)品，公積金的取消才是可行的。若非如此，公積金政策應(yīng)當(dāng)被保留。

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??對首次置業(yè)的剛需群體應(yīng)不設(shè)上限

??從目前的公積金政策來看，有一定的改進(jìn)和調(diào)整空間，如對首次置業(yè)的剛需群體，只要首付款比例符合法規(guī)、還款條件符合，公積金貸款申請額度都應(yīng)不設(shè)上限，而不應(yīng)受到個(gè)別城市單筆公積金發(fā)放額度限制。對二套房，二次購房申請公積金貸款，可給出一個(gè)上限，確保這項(xiàng)制度對繳納人群和購房人群的公平。

??公積金貸款期限要適當(dāng)延長。公積金貸款期限越長，還款壓力越小，對購房剛需群體來說是好消息。

??為增加公積金使用率，還可以根據(jù)各地實(shí)際情況，適度增加公積金適用范圍，拓寬公積金用途。

??隨著城市之間人才流動(dòng)加劇，在未來的公積金制度改革中，為吸引人才，城市圈或都市圈的城市中，公積金可以執(zhí)行互認(rèn)互貸政策。

??還可盡快推進(jìn)公積金抵押貸款證券化（MBS），住房按揭貸款證券化早就在業(yè)內(nèi)呼吁很高，在這個(gè)方面的步子應(yīng)該邁得更大一些。

??（應(yīng)受訪者要求，文中高健、李潔、袁倩、劉暢、徐晨為化名）

2020年上半年出臺(tái)公積金相關(guān)政策的城市匯總