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??導(dǎo)語

??四部委出臺新政松綁房貸、支持政府收儲、設(shè)融資白名單、盤活閑置土地、確保交房。

??◎  文 / 楊科偉、李詩昀

??5月17日，全國切實(shí)做好保交房工作視頻會議在京召開，就繼續(xù)堅(jiān)持因城施策，打好商品住房爛尾風(fēng)險(xiǎn)處置攻堅(jiān)戰(zhàn)，扎實(shí)推進(jìn)保交房、消化存量商品房等重點(diǎn)工作做出部署。住建部、自資部、央行和金管局就“切實(shí)做好保交房工作配套政策”情況作了詳細(xì)說明。信貸政策繼續(xù)寬松外，支持政府收儲、盤活存量土地、融資協(xié)調(diào)機(jī)制、保交樓等方面均有大力度支持措施出臺，主要為以下五個(gè)方面。

??01 降首付比、取消利率下限、降公積金利率，現(xiàn)行房貸政策已經(jīng)比2016年更寬松

??5月17日，央行、國家金監(jiān)總局等部門發(fā)布通知，調(diào)整房地產(chǎn)信貸政策，主要涉及以下三方面：

??第一，下調(diào)首付比5個(gè)百分點(diǎn)，至首套15%、二套25%。2023年8月末，央行將全國首套、二套房最低首付比例分別下調(diào)至20%、30%。此后，除北京、上海等8個(gè)城市外，其他城市均已將首付比調(diào)整到了國家規(guī)定的下限。此次央行將首付比例再下調(diào)5個(gè)百分點(diǎn)，旨在進(jìn)一步減輕購房首付壓力，降低置業(yè)門檻。

??第二，取消首套二套商貸利率下限，減輕居民按揭還款壓力。自2022年首套房貸利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制建立以來，截至今年3月末，全國343個(gè)城市（地級及以上）中，75個(gè)下調(diào)了首套房貸利率下限，64個(gè)取消了下限，取消房貸利率下限的城市數(shù)量比去年12月末增加了38個(gè)。不過需要說明的是，城市層面房貸利率下限最終是否取消要由地方政府決定。

??第三，下調(diào)公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。首套房公積金貸款利率5年以下2.35%、5年以上2.85%，二套公積金利率5年以下2.775%、5年以上3.325%。

??可以說，松綁后的房貸政策已經(jīng)比2016年更寬松。2014年9月-2016年2月，央行四次放松房地產(chǎn)信貸政策，2014年9月30日，二套房貸款實(shí)行認(rèn)貸不認(rèn)房，首套房貸款已結(jié)清再購買二套房，執(zhí)行首套房貸款政策；購買首套房最低首付比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。2015年3月30日，調(diào)降二套房首付比例，首套房貸款未結(jié)清再購買二套房，最低首付比例調(diào)整為不低于40%。2015年9月30日，不限購城市首套房最低首付比例調(diào)整為不低于25%。2016年2月1日，不限購城市原則上首套房最低首付比例25%，各地可向下浮動5個(gè)百分點(diǎn)；首套房貸款未結(jié)清再購買二套房，首付比例調(diào)整為不低于30%。

??02 3000億再貸款支持政府收儲，幫助高庫存城市和區(qū)域緩解去化壓力

??5月17日，全國切實(shí)做好保交房工作視頻會議召開。國務(wù)院副總理何立峰強(qiáng)調(diào)商品房庫存較多城市，政府可以需定購，酌情以合理價(jià)格收購部分商品房用作保障性住房。

??同日下午國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將設(shè)立3000億元保障性住房再貸款，利率1.75%，期限1年，可展期4次，發(fā)放對象包括國開行、郵政儲蓄銀行等21家全國性銀行。人民銀行按照貸款本金的60%發(fā)放再貸款，可帶動銀行貸款5000億元，支持地方國有企業(yè)以合理價(jià)格收購已建成未出售商品房，用作配售型或配租型保障性住房。按照保障性住房是用于滿足工薪收入群體剛性住房需求的原則，嚴(yán)格把握所收購商品房的戶型和面積標(biāo)準(zhǔn)。城市政府選定地方國有企業(yè)作為收購主體，該國有企業(yè)及所屬集團(tuán)不得涉及地方政府隱性債務(wù)，不得是地方政府融資平臺，同時(shí)應(yīng)具備銀行授信要求和授信空間，收購后迅速配售或租賃。此外，租賃住房貸款支持計(jì)劃并入保障性住房再貸款政策中管理，將在全國范圍全面推廣。

??這項(xiàng)政策是央行為支持構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式出臺的重要舉措，有利于通過市場化方式實(shí)現(xiàn)多重目標(biāo)。一是加快存量商品房去庫存。地方國有企業(yè)在銀行支持下，市場化參與收購已建成未出售商品房，可以推動商品房市場去庫存。二是加快保障性住房供給。收購后的商品房用作配售型或配租型保障性住房，能夠更好滿足工薪收入群體的住房需求。三是助力保交樓和“白名單”機(jī)制。房地產(chǎn)企業(yè)出售已建成商品房后，回籠資金可用于在建項(xiàng)目續(xù)建，改善房企的資金狀況。

??講話中重點(diǎn)提到的政府收儲商品房模式，其實(shí)并不鮮見，2022年以來，濟(jì)南、蘇州、福州、天津等13個(gè)城市均有落地。就在近期，鄭州宣布，將通過鄭州城市發(fā)展集團(tuán)收購二手房5000套，杭州市臨安區(qū)也發(fā)布存量房收儲公告，引發(fā)市場廣泛關(guān)注，區(qū)政府決定收購1萬平方米房源，用作公共租賃住房。這些城市和區(qū)域大多住房庫存高企，面臨較大去化壓力。

??以往的政府收儲商品房模式一直面臨兩個(gè)核心問題：第一，資金從哪里來？地方財(cái)政、租賃住房貸款支持計(jì)劃、城投平臺自籌資金是三大資金來源，但規(guī)模終究有限，央行設(shè)立3000億元保障性住房再貸款，將成為新的資金來源補(bǔ)充。但需要指出的是，千億資金規(guī)模仍不足以在全國范圍內(nèi)大規(guī)模推行政府收儲，據(jù)估算達(dá)成這一目標(biāo)所需資金可能超過5萬億；第二，收益如何覆蓋成本？被收儲房源或租或售，轉(zhuǎn)化為保障性租賃住房或配售型保障房，以租為例，目前大部分城市的租金回報(bào)率僅僅在2%左右，而即使是使用再貸款這樣的低成本資金，再考慮到運(yùn)營等成本，平衡收支也并非易事。如果不能解決以上兩個(gè)問題，大規(guī)模收儲商品房，只不過是把庫存風(fēng)險(xiǎn)從房企端轉(zhuǎn)移到了政府端，并沒有實(shí)質(zhì)性化解。

??因此，我們認(rèn)為，政府收儲模式并不會在大規(guī)模鋪開，大概率只會在高庫存且保障性住房缺口較大的城市和區(qū)域落地，去庫存效果自然也難以企及當(dāng)年棚改貨幣化。根據(jù)CRIC統(tǒng)計(jì)，全國重點(diǎn)城市中，有66個(gè)城市商品住宅消化周期超過18個(gè)月，24個(gè)城市消化周期超過36個(gè)月。

??03 融資“白名單”應(yīng)進(jìn)盡進(jìn)、應(yīng)貸盡貸，297城已建立、審批通過貸款9350億元

??國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，相關(guān)部門負(fù)責(zé)同志表示，進(jìn)一步發(fā)揮城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制作用，滿足房地產(chǎn)項(xiàng)目合理融資需求。城市政府推動符合“白名單”條件的項(xiàng)目“應(yīng)進(jìn)盡進(jìn)”,商業(yè)銀行對合規(guī)“白名單”項(xiàng)目“應(yīng)貸盡貸”，滿足在建項(xiàng)目合理融資需求。主要有以下幾個(gè)方面的措施：

??第一，商業(yè)銀行都成立工作專班，由行領(lǐng)導(dǎo)牽頭，相應(yīng)部門作為成員形成工作合力。

??第二，參與審核把關(guān)納入“白名單”項(xiàng)目。

??第三，優(yōu)化貸款審批和發(fā)放流程，適度下放審批權(quán)限，加快放款速度，在項(xiàng)目準(zhǔn)入、評級、授信、貸后等方面都可以單獨(dú)管理，允許單列授信額度。同時(shí)，也要制定盡職免責(zé)的具體細(xì)則，對于基層行和相關(guān)員工已按照要求勤勉盡職的，以及因不可抗力因素導(dǎo)致貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的，予以免責(zé)。

??第四，做到應(yīng)貸盡貸。對于不同所有制房企的“白名單”項(xiàng)目一視同仁。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可以采取新增貸款、存量貸款展期，以及發(fā)放并購貸款等多種方式予以融資支持。貸款金額要與項(xiàng)目建設(shè)周期匹配，要覆蓋項(xiàng)目建成交付的資金缺口，推動項(xiàng)目竣工交付，切實(shí)保障購房人的合法權(quán)益。

??第五，對“白名單”項(xiàng)目單獨(dú)建賬核算，封閉運(yùn)作管理，項(xiàng)目間資金不混同，項(xiàng)目資金嚴(yán)禁挪作他用，確保資金用于保交付。商業(yè)銀行嚴(yán)格審查信貸資金用途和流向，與借款人約定在貸款銀行開立項(xiàng)目資金監(jiān)管賬戶，確保項(xiàng)目資本金、貸款發(fā)放、支付支用、貸款償還等通過項(xiàng)目資金監(jiān)管賬戶辦理。“白名單”項(xiàng)目的預(yù)售資金監(jiān)管賬戶應(yīng)開立在主辦銀行。

??截至到5月16日，全國297個(gè)地級及以上城市已經(jīng)建立了房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，商業(yè)銀行已按內(nèi)部審批流程審批通過了“白名單”項(xiàng)目貸款金額9350億元。

??04 自然資源部擬從資金、稅費(fèi)、劃撥流程三方面支持地方回收存量閑置土地

??自然資源部表示處置盤活存量土地主要是兩條線：一條線是嚴(yán)格依法處置閑置土地，另一條線是加大對存量土地盤活利用的支持力度。

??第一，支持企業(yè)優(yōu)化開發(fā)。主要是要消除開發(fā)建設(shè)障礙，合理免除因自然災(zāi)害、疫情導(dǎo)致的違約責(zé)任，允許企業(yè)按照程序合理調(diào)整規(guī)劃條件和設(shè)計(jì)要求，更好地適應(yīng)市場需求。

??第二，促進(jìn)市場流通轉(zhuǎn)讓。主要是發(fā)揮土地二級市場作用，支持預(yù)告登記轉(zhuǎn)讓和“帶押過戶”，鼓勵(lì)轉(zhuǎn)讓或者合作開發(fā)。

??第三，支持地方以合理價(jià)格收回土地。主要是支持地方按照“以需定購”原則，以合理價(jià)格收回閑置土地，用于保障性住房建設(shè)。

??與之相配套的支持政策具體包括三方面：

??1、加大資金支持。建立可持續(xù)的資金保障機(jī)制，對于收回、收購的土地，用于保障性住房項(xiàng)目的，可通過地方政府專項(xiàng)債券等予以資金支持。

??2、給予稅費(fèi)支持。對于收購已經(jīng)建成的商品房，以及收回、收購存量土地，用于保障性住房建設(shè)的，經(jīng)市、縣人民政府確認(rèn)以后，可以按照現(xiàn)有規(guī)定，享受保障性住房稅收優(yōu)惠政策。

??3、簡化工作流程。對于收購已建成商品住房或者收回、收購存量土地用于保障性住房的，市、縣政府在批準(zhǔn)收回時(shí)一并同意劃撥土地，實(shí)行“收回——供應(yīng)”并行辦理，土地使用權(quán)權(quán)利性質(zhì)可以根據(jù)批準(zhǔn)文件變更登記為劃撥土地。

??05 全面摸排、分類處置、司法支持，打好保交房攻堅(jiān)戰(zhàn)

??打好商品住房項(xiàng)目保交房攻堅(jiān)戰(zhàn)，防范處置爛尾風(fēng)險(xiǎn)。按照市場化、法治化原則，分類處置在建已售未交付的商品住房項(xiàng)目，推動項(xiàng)目建設(shè)交付,切實(shí)保障購房人合法權(quán)益。工作方案重點(diǎn)把握三個(gè)方面的要求：

??第一，要將保障購房人合法權(quán)益作為根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，堅(jiān)持市場化、法治化原則。多措并舉、分類處置，推動項(xiàng)目按時(shí)保質(zhì)交付。對窮盡手段仍然無法交房的，要走司法途徑。

??第二，要充分用好城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，支持在建房地產(chǎn)項(xiàng)目融資和建設(shè)交付。

??第三，要壓實(shí)地方政府、房地產(chǎn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)各方責(zé)任。一是地方政府要承擔(dān)屬地責(zé)任，推動住建、金融管理、公安、自然資源、審計(jì)等部門和法院協(xié)同配合，各司其職、形成合力。二是房地產(chǎn)企業(yè)要承擔(dān)主體責(zé)任，制定“一項(xiàng)目一策”處置方案，積極處置資產(chǎn)、多方籌集資金，確保項(xiàng)目按時(shí)保質(zhì)交付。三是金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)盡職免責(zé)規(guī)定，做到對符合條件的項(xiàng)目“應(yīng)貸盡貸”，加快貸款審批和發(fā)放，支持項(xiàng)目建設(shè)交付。

??保交房攻堅(jiān)戰(zhàn)的工作方案：

??一是摸清底數(shù)。城市政府要全面排查本市在建已售商品住房項(xiàng)目，進(jìn)行一次大起底，鎖定難交付的項(xiàng)目，準(zhǔn)確掌握存在的問題，建立項(xiàng)目臺賬。

??二是分類處置。城市政府要按照市場化、法治化原則，指導(dǎo)項(xiàng)目開發(fā)企業(yè)制定“一項(xiàng)目一策”處置方案。市場化就是把符合條件的項(xiàng)目，或者可以采取市場化措施完善條件的項(xiàng)目，納入“白名單”給予融資支持，推進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)交付。法治化就是推動資不抵債的項(xiàng)目進(jìn)入司法處置程序，該破產(chǎn)的破產(chǎn)，該重組的重組。處置中要把維護(hù)購房人合法權(quán)益擺到首要位置。在這個(gè)過程中，要堅(jiān)決依法查處各類違法違規(guī)行為，不讓違法違規(guī)者“金蟬脫殼”，不讓損害群眾利益的行為蒙混過關(guān)。

??三是司法支持。對需要進(jìn)行司法處置的項(xiàng)目，地方人民法院將及時(shí)受理相關(guān)案件，提高司法處置效率；對攻堅(jiān)戰(zhàn)項(xiàng)目審慎采取財(cái)產(chǎn)保全措施，支持項(xiàng)目建設(shè)交付。

??四是建立長效機(jī)制。一方面，有力有序推進(jìn)現(xiàn)房銷售，通過“白名單”融資政策，支持商品住房項(xiàng)目達(dá)到現(xiàn)房銷售條件；另一方面，對繼續(xù)實(shí)行預(yù)售的，嚴(yán)格項(xiàng)目預(yù)售資金監(jiān)管，防止出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。