北京銀保監(jiān)局關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知

京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕310號(hào)

??轄內(nèi)各國(guó)有控股大型商業(yè)銀行、轄內(nèi)各股份制商業(yè)銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行、北京中關(guān)村銀行、轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行、各城市商業(yè)銀行北京分行、轄內(nèi)各外資銀行、轄內(nèi)各卡中心、各保險(xiǎn)公司北京分公司、各在京經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司總公司、各在京保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu):

??為規(guī)范轄內(nèi)銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)管理，有效防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染，現(xiàn)就相關(guān)監(jiān)管要求通知如下:

??一、 關(guān)于銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)

??本意見規(guī)范對(duì)象金融科技公司（以下簡(jiǎn)稱“合作機(jī)構(gòu)”）是指通過輸出技術(shù)或提供場(chǎng)景，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷、獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域開展合作的企業(yè)。包括但不限于：在金融業(yè)務(wù)與技術(shù)輸出方面同時(shí)布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè); 主要依托互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的民營(yíng)銀行、直銷銀行、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及銀行系金融科技子公司；利用新技術(shù)或依托互聯(lián)網(wǎng)從事類金融業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)、中介服務(wù)及信息服務(wù)的企業(yè)；提供數(shù)據(jù)或技術(shù)服務(wù)的企業(yè)等。合作類業(yè)務(wù)范圍包括但不限于信貸、表內(nèi)外投資、客戶和產(chǎn)品推介、信用卡、支付、數(shù)據(jù)信息和技術(shù)服務(wù)等方面。

??（一）依法審慎開展合作類業(yè)務(wù)

??以依法合規(guī)為前提，不得突破商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍，不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。堅(jiān)持內(nèi)控先行，預(yù)先制定覆蓋全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理制度和操作規(guī)程。落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，將對(duì)合作類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。合理把控業(yè)務(wù)節(jié)奏，業(yè)務(wù)發(fā)展初期，以試點(diǎn)等方式循序漸進(jìn)開展。

??（二）加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理

??1.建立準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制

??對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，開展盡職調(diào)查，甄選信用狀況良好、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、內(nèi)部管理健全、核心技術(shù)成熟、系統(tǒng)安全穩(wěn)定的機(jī)構(gòu)開展合作。完善審批流程，合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)報(bào)總行審批，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)開展合作。定期評(píng)估合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和信用情況，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患和違法違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)終止合作。嚴(yán)禁與以金融科技之名從事非法金融活動(dòng)的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與虛構(gòu)交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作；嚴(yán)禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。

??2.清晰界定合作中的權(quán)責(zé)劃分，做好信息披露

??嚴(yán)格審慎制定與合作機(jī)構(gòu)的協(xié)議條款，在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶信息傳遞及信息保密、服務(wù)安排、投訴和應(yīng)急處理等方面，明晰權(quán)責(zé)邊界。充分披露合作業(yè)務(wù)信息及合作各方的責(zé)任邊界，揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明示收費(fèi)主體、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，保證客戶知情權(quán)和自主選擇權(quán)，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳導(dǎo)。

??（三）規(guī)范開展線上貸款業(yè)務(wù)合作

??1.嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則

??開發(fā)與業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)控模型和系統(tǒng)，配備專業(yè)人員，自主開展客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、貸后管理等工作。不得將貸款“三查”、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，不得僅根據(jù)合作機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)或信用評(píng)分直接作出授信決策，不得因引入保證保險(xiǎn)、回購(gòu)承諾等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施而放松風(fēng)險(xiǎn)管控。

??2.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控

??加強(qiáng)合作類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)管控，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審批程序，合作類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式應(yīng)經(jīng)總行審批。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警力度，建立重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，設(shè)定預(yù)警觸發(fā)機(jī)制，動(dòng)態(tài)評(píng)估風(fēng)控模型，不斷完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)把控，嚴(yán)防出現(xiàn)大面積違約風(fēng)險(xiǎn)暴露。探索通過遠(yuǎn)程視頻、生物識(shí)別等手段進(jìn)一步核實(shí)客戶身份意愿真實(shí)性，結(jié)合數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，加強(qiáng)異常監(jiān)測(cè)，防范外部欺詐行為。加強(qiáng)新增授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理確定授信額度，防范過度借貸、重復(fù)授信風(fēng)險(xiǎn)。

??3.加強(qiáng)資金用途合規(guī)性審查

??按照穿透原則，嚴(yán)查資金用途合規(guī)性，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等禁止性領(lǐng)域。采用自主支付的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款是否按約定用途使用。貸款發(fā)放后，應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。

??4.審慎辦理異地客戶授信業(yè)務(wù)

??轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營(yíng)，主要服務(wù)本地客戶，通過合作機(jī)構(gòu)引入在自身營(yíng)銷、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力范圍內(nèi)的客戶。按照客戶身份證地址、常住地、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地、手機(jī)號(hào)碼歸屬地、客戶登錄IP地址等維度，制定屬地經(jīng)營(yíng)規(guī)則。辦理異地個(gè)人授信業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）關(guān)于面談、面簽的相關(guān)要求,并應(yīng)抽取一定比例采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式進(jìn)行貸后管理。

??（四）規(guī)范開展金融營(yíng)銷宣傳合作

??嚴(yán)格落實(shí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕24號(hào)），不得違規(guī)推介、銷售非金融企業(yè)產(chǎn)品。通過合作機(jī)構(gòu)開展金融營(yíng)銷宣傳，應(yīng)制定禁止性行為清單，采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)行為的監(jiān)督，嚴(yán)格審核通過合作機(jī)構(gòu)平臺(tái)發(fā)布的各類營(yíng)銷宣傳信息，防止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義虛假宣傳、夸大宣傳、誤導(dǎo)銷售、違規(guī)展業(yè)等。

??（五）建立風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)機(jī)制

??對(duì)可能引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事件制定應(yīng)急預(yù)案，建立輿情應(yīng)對(duì)的快速反應(yīng)機(jī)制，積極開展與客戶的溝通解釋工作，穩(wěn)妥化解信訪投訴糾紛，避免事態(tài)擴(kuò)大引發(fā)群體性事件。

??二、 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

??（一）嚴(yán)格信息披露

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行應(yīng)按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露管理細(xì)則》的相關(guān)要求進(jìn)行信息披露后，方能開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

??商業(yè)銀行相關(guān)信息披露要求，參照保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)行。

??（二）規(guī)范宣傳銷售行為

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、與其他同類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)比較、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失、虛假宣傳優(yōu)惠活動(dòng)等誤導(dǎo)性描述。

??（三）加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)）合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)確保平臺(tái)符合《辦法》規(guī)定，并符合下列條件：

??1.平臺(tái)不得參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)行為。如：保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、代理查勘理賠、為投保人擬定投保方案、代辦投保手續(xù)、協(xié)助索賠等。

??2.平臺(tái)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品同時(shí)展示，或作引人誤解的對(duì)比宣傳。

??3.平臺(tái)不得代收保費(fèi)，保費(fèi)與其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目費(fèi)用合并收取的，應(yīng)做到實(shí)時(shí)分賬至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬專用賬戶。

??第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指?jìng)浒高\(yùn)營(yíng)主體、電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)許可證（ICP）歸屬機(jī)構(gòu)不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

??（四）加強(qiáng)銷售人員管理

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理，要求保險(xiǎn)從業(yè)人員不得通過平臺(tái)從事超出其執(zhí)業(yè)登記范圍的保險(xiǎn)銷售，包括通過宣傳推廣特定保險(xiǎn)產(chǎn)品或發(fā)送特定產(chǎn)品鏈接，獲取傭金或與傭金相近的推廣費(fèi)等。

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得通過平臺(tái)變相委托未取得本機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)證書的人員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過平臺(tái)向未取得本機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)證書的人員支付或變相支付保險(xiǎn)銷售傭金。

??（五）規(guī)范服務(wù)費(fèi)支付

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向平臺(tái)支付保險(xiǎn)銷售傭金，也不得簡(jiǎn)單以與保費(fèi)規(guī)模或保單件數(shù)掛鉤的結(jié)算方式變相支付保險(xiǎn)銷售傭金。

??（六）加強(qiáng)信息安全管理

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確與平臺(tái)的分工責(zé)任，確保能夠完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，能夠完整、準(zhǔn)確的還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。

??（七）明確管理責(zé)任劃分

??保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)利用平臺(tái)開展的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

??各保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一銷售，落地北京地區(qū)分支機(jī)構(gòu)承保或提供后續(xù)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，參照上述要求管理。

??轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)上述監(jiān)管要求。對(duì)于落實(shí)不力導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，北京銀保監(jiān)局將視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

??銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的從其規(guī)定。

??本通知由北京銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)解釋。

2019年10月12日